您的當前位置:主頁 > 資訊動態 > 河南財經 >

《河南省民營和小微金融創新產品手冊》

來源:    時間:2019-04-01

 

 
                             《河南省民營和小微金融創新產品手冊》
   
    為進一步深化民營和小微企業金融服務,省政府決定開展民營和小微企業創新產品集中推介對接活動。省地方金融監管局向各家銀行梳理匯總了民營和小微企業金融創新產品,共6大類54個。為便于各省轄市開展推介對接活動,編制了《河南省民營和小微金融創新產品手冊》。
 
             河南省民營和小微企業金融創新產品手冊
                        河南省地方金融監督管理局
                                         2019年1月
目 錄
一、信用貸 ……………………………………………… (1)
(一)工商銀行經營快貸 ………………………… (1)
(二)農業銀行數據網貸 ………………………… (3)
(三)農業銀行微捷貸 …………………………… (4)
(四)農業銀行惠農e貸 ………………………… (6)
(五)農業銀行網捷貸 …………………………… (8)
(六)建設銀行信用快貸 ………………………… (9)
(七)建設銀行賬戶云貸 ………………………… (11)
(八)交通銀行線上優貸通 ……………………… (12)
(九)郵儲銀行小微易貸 ………………………… (14)
(十)招商銀行閃電貸 …………………………… (15)
二、科技貸 …………………………………………… (16)
(一)中國銀行科技貸 …………………………… (16)
(二)興業銀行科技貸 …………………………… (17)
(三)中原銀行科技貸 …………………………… (19)
(四)中國銀行中銀專利貸 ……………………… (20)
(五)興業銀行投聯貸 …………………………… (21)
三、簡便貸 …………………………………………… (23)
(一)中國銀行中銀稅貸通寶 …………………… (23)
(二)建設銀行云稅貸 …………………………… (23)
(三)郵儲銀行小企業信易融 …………………… (24)
(四)汴京農商銀行稅貸通 ……………………… (26)
— 1 —
(五)中原銀行稅單貸 …………………………… (27)
(六)平安銀行 KYB線上融資貸款 …………… (28)
(七)中信銀行政府采購貸款 …………………… (30)
(八)光大銀行政采融易貸 ……………………… (32)
(九)光大銀行銀保渠道1號 …………………… (32)
(十)浦發銀行政采e貸 ………………………… (33)
(十一)中原銀行政采貸 ………………………… (35)
(十二)中國銀行中銀創業通寶 ………………… (36)
(十三)廣發銀行小微貼息政銀合作類批量業務
…………………………………………… (37)
(十四)中原銀行小額擔保貸款 ………………… (39)
(十五)中國銀行中銀應收通寶 ………………… (41)
(十六)中國銀行退稅通 ………………………… (41)
(十七)農商銀行流水貸 ………………………… (42)
(十八)農商銀行 “致富列車”貸款 …………… (44)
四、抵押貸 …………………………………………… (45)
(一)中國銀行中銀快易貸 ……………………… (45)
(二)中國銀行中銀結算通寶 …………………… (46)
(三)建設銀行抵押快貸 ………………………… (46)
(四)浦發銀行房抵快貸 ………………………… (48)
(五)郵儲銀行小企業快捷貸 …………………… (49)
(六)中原銀行經營類永續貸 …………………… (50)
(七)華夏銀行房貸通 …………………………… (52)
(八)恒豐銀行小微客戶年審貸 ………………… (54)
(九)渤海銀行小微企業抵 (質)押貸 ………… (56)
(十)渤海銀行雙周貸 …………………………… (58)
— 2 —
(十一)招商銀行生意抵押貸款 ………………… (59)
(十二)交通銀行快捷抵押貸 …………………… (62)
五、循環貸 …………………………………………… (63)
(一)中國銀行中銀網融易 ……………………… (63)
(二)中國銀行中銀接力通寶 …………………… (64)
(三)興業銀行連連貸 …………………………… (65)
(四)興業銀行循環貸 …………………………… (66)
(五)民生銀行無還本續貸 ……………………… (68)
六、池化產品 ………………………………………… (69)
(一)工商銀行網上票據池質押融資 …………… (69)
(二)浙商銀行涌金票據池 ……………………… (70)
(三)浙商銀行涌金資產池 ……………………… (72)
(四)浙商銀行涌金出口池 ……………………… (73)
— 3 —
一、信用貸
(一)工商銀行經營快貸
1. 產品介紹
運用大數據及互聯網技術,根據不同業務場景基于客
戶的交易、資產、信用等多維度數據構建客戶篩選、額度
測算及風險監測模型,為符合要求的個人客戶在線發放流
動資金貸款的業務。
2. 產品特色
(1)主動授信:通過系統模型篩選優質小微企業及個
體工商 戶,生 成 白 名 單,系 統 對 白 名 單 自 動 測 算 授 信
額度;
(2)無需擔保:憑信用即可貸款,無需客戶提供抵質
押物;
(3)一鍵即貸:全流程網絡化處理,7*24 小時服
務,系統自動審批,實時到賬;
(4)額度可循環:推送額度可循環使用,單筆貸款最
長6個月;
(5)還款方式:利隨本清。可提前還款,無最短貸款
期限。
3. 適用對象
在銀行有交易、資產、納稅等行為,且經模型篩選納
入白名單的小微企業、個體工商戶等,其企業主有融資需
求,即可通過手機銀行 APP辦理。
4. 業務流程
(1)客戶在個人手機銀行首頁選擇 【貸款 > 經營快
貸】;
— 1 —
(2)在 【制定貸款計劃】頁面中錄入貸款金額、貸款
期限和約定還款日,點擊下一步;
(3)選擇放款、還款卡號,選擇手機號,輸入短信驗
證碼,點擊下一步。
(4)確認申請個人信息,通訊地址可修改 (可能需要
填寫婚姻狀況、教育程度)。選擇法人營業執照類型,點
擊下一步。
(5)閱讀借款合同和信息授權書,確認后勾選,點擊
下一步。
(6)使用 U 盾或電子密碼器進行電子簽名,完成貸
款申請。
5. 典型案例
2018年6月29日,洛陽分行轄內某支行為某科技公
司法人代表成功發放經營快貸一筆,客戶很是吃驚,月底
其他銀行、其他貸款品種都沒有規模的情況下,經營快款
居然還能成功發放貸款,而且時間極短,幾分鐘之內竟能
發放貸款,猶如一場及時雨,又如雪中送炭,解決了客戶
的燃眉之急,給客戶帶來了完美的服務體驗。
月末,該客戶急需一筆資金購買生產材料,自籌資金
不足,有缺口。前期,銀行向該客戶營銷邀約其體驗銀行
經營快貸業務,客戶并未引起重視。在這個節骨眼上想到
了工商銀行,但客戶并未抱太大希望,因為知道月底銀行
基本都無規模,遂與客戶經理聯系。客戶經理提示客戶可
通過工商銀行手機銀行線上自主申請提款,在客戶經理現
場指導下,完成了線上提款并完成支付,一氣呵成,全無
停頓。客戶激動不已,拉著客戶經理的手激動地說,沒想
— 2 —
到,真的沒想到,本來已經不抱希望,原材料不齊,訂單
就要黃,月末居然還能放出款來,真是及時雨啊,太感謝
了,工商銀行居然有這么好的產品。解決了客戶的燃眉之
急,客戶也表示,今后會與工商銀行加強合作,做忠實的
客戶。客戶有訴求,銀行用行動和產品給客戶帶了希望,
從此用錢無需再等待。
6. 開辦機構
工商銀行所有網點
(二)農業銀行數據網貸
1. 產品簡介
數據網貸產品是依托農業銀行互聯網金融服務平臺,
通過與優質核心企業 ERP系統對接,獲取真實交易數據,
并獲取外部征信等數據源信息,借助大數據分析技術,面
向核心企業上下游客戶集群,提供全流程線上化批量、自
動、便捷用信的信貸產品。
2. 產品特色
(1)決策智能化。利用上下游客戶與核心企業的歷史
交易數據,進行客戶評級、授信。不強制要求客戶提供財
務報表。
(2)服務全國化。商圈上下游企業遍布全國各地,異
地客戶可以在互聯網上申請貸款。
(3)流程線上化。客戶提交貸款申請后,后臺自動對
業務進行批量化辦理和自動化審批,全程線上操作,方便
快捷。
(4) 貸 款 信 用 化。對 核 心 企 業 上 游 客 戶 為 純 信 用
貸款。
— 3 —
(5)融資訂制化。依據客戶應收賬款或訂單額度,靈
活設置單筆貸款額度與期限,隨借隨還,即刻到賬。
3. 適用對象
農業銀行總、分行核心客戶的上下游客戶群體。
4. 業務流程
(1)核心企業部分:業務模式洽談?合作協議簽訂?
推薦上下游客戶名單?系統數據對接?服務方案制定。
(2)上下游客戶部分:資格獲取?資料準備?貸款操
作?系統審查審批?簽訂合同?貸款發放?貸款還款。
5. 典型案例
鄭州思念食品有限公司上游供應商河南華盛坤包裝有
限公司,與思念食品開展業務合作超過2年,年銷售額
1600萬元。該企業生產經營持續穩健,但苦于缺乏有效
抵押擔保物,難以從銀行機構獲取信貸支持,生產經營無
法有效擴展。通過借助思念食品增信,開辦了農業銀行數
據網貸業務,只需提供營業執照、公司章程等基礎資料,
無需抵押擔保,根據應收賬款信息,即可通過企業網銀自
主在線申請貸款,并且可以隨時自助完成借款、還款,不
受時間、空間限制,節約企業資金成本。目前,河南華盛
坤包裝有限公司已成功從農業銀行獲得519筆貸款,累計
金額293萬元,切實得到農業銀行數據網貸帶來的便利。
6. 開辦機構
農業銀行鄭州東風路支行
(三)農業銀行微捷貸
1. 產品簡介
微捷貸是指農業銀行以小微企業及企業主的金融資
— 4 —
產、房貸等數據為依據,通過網上銀行、手機銀行等電子
渠道,為客戶提供可循環使用、純信用方式的小微企業網
絡融資產品。
2. 產品特色
(1)辦理流程簡。業務實現自動化運作和全流程線上
辦理,通過電子渠道即可完成資料提交、貸款申請、合同
簽訂、提款和還款等手續。
(2)業務門檻低。信用方式用信,無需提供抵 (質)
押擔保,客戶只要在農業銀行擁有金融資產或按揭貸款就
可申請辦理業務。
(3)資金到賬快。貸款實現秒級審批,資金即刻到
賬,讓企業不再 “等貸”。
(4)融資成本低。額度可循環使用,按日計息、隨借
隨還,節省企業融資成本。
3. 適用對象
(1)存量房貸客戶:小微企業法定代表人在農業銀行
擁有住房按揭貸款的,已還款超過2年且按揭到期日不小
于2年。
(2)金融資產客戶:企業及企業法定代表人在農業銀
行日均金融資產達到一定金額的小微企業客戶。
4. 業務流程
(1)白名單客戶邀請。農業銀行向白名單客戶發送短
信,邀請客戶辦理微捷貸業務。
(2)業務申請。客戶登錄農業銀行指定的電子渠道,
進行貸款申請,具體如下:業務授權?接受授權?提交申
請?系統調查、審查、審批?合同簽訂?提款和還款。
— 5 —
5. 開辦機構
農業銀行河南省各分支機構
(四)農業銀行惠農e貸
1. 產品簡介
惠農e貸是中國農業銀行依托互聯網大數據技術,專
門為農民設計的一款線上化、批量化、便捷化、普惠化的
貸款產品。
2. 產品特色
(1)新:創新運用互聯網大數據分析技術,采取線上
線下相結合方式辦理貸款。
(2)快:系統自動審查審批,貸款快速到賬。
(3)準:批量化精準對接貸款需求,準確定位客戶
群體。
(4)信:主要采取信用方式發放貸款,支持政府增
信、法人保證、抵質押等多種擔保方式。
(5)簡:申請流程簡單,操作便捷,支持柜臺及網上
銀行、手機銀行等多種渠道辦理。
(6)惠:實行優惠利率,節約利息支出;循環使用、
隨借隨還,按實際使用天數計息。
3. 適用對象
廣泛覆蓋從事特色產業經營、農村電商購銷、農業產
業鏈供銷以及在農業銀行有金融資產或信貸關系等客戶,
貸款可用于生產經營和消費,包括但不限于以下范圍:
(1)在農業銀行存款、理財、基金等金融資產達到一
定標準的農戶。
(2)在農業銀行辦理住房貸款且尚未結清的農戶。
— 6 —
(3)在農業銀行辦理過農戶貸款且信用記錄良好的
農戶。
(4)從事茶葉、林果、蔬菜、煙草、谷 物 種 植 和 畜
牧、家禽、漁 業 養 殖 等 農 業 銀 行 認 可 的 特 色 產 業 經 營
農戶。
(5)農業銀行認可的信用村內有資產、有收入、有誠
信的農戶。
(6)與農業銀行合作的農業產業化龍頭企業上下游
農戶。
(7)與農業銀行合作的電商平臺上下游購銷農戶。
(8) 納 入 政 府 增 信 機 制 或 融 資 性 擔 保 公 司 擔 保 的
農戶。
4. 業務流程
(1)貸款額度:起點額度3000元,最高額度根據客
戶資產、收入、擔保等情況核定。
(2)貸款期限:有效期最長5年,有效期內單筆貸款
期限可根據客戶實際需要合理確定。
(3)貸款利率:根據借款人信用狀況、擔保方式等情
況綜合確定。
(4)還款方式:根據貸款期限可采取定期結息到期還
本、一次性利隨本清、等額本息分期等多種方式。
(5)貸款條件:年滿18周歲的自然人、信用記錄良
好、有穩 定 收 入 來 源、品 行 良 好、貸 款 行 規 定 的 其 他
條件。
(6)辦貸流程:多渠道申請?系統審批?合同簽訂?
便捷用信?自助還款。
— 7 —
5. 典型案例
羽絨行業是信陽光山縣支柱產業,現有絨毛加工、輔
料及服裝生產企業348家,羽絨材料市場經營戶 480 余
家,羽絨電商網店3000多家。通過與當地政府對接建立
了風險 補 償 機 制,通 過 政 府 增 信 的 模 式 投 放 惠 農 e 貸
155.7萬元;通過與行業協會對接,篩選白名單投放金額
不超過10萬元的信用貸款,截至目前為止,授信金額達
810萬元,貸款投放在700萬元以上;通過加盟商戶集中
營銷,與眾泰、精美、冬依的加盟商合作,采取加盟商推
薦、訂貨會宣傳、農業銀行自主調查、加盟商追加擔保的
方式,對下游羽絨客戶投放貸款。截至目前,已搜集白名
單70余戶,預計可投放貸款400余萬元。惠農e貸發揮
自身特色助力精準扶貧,光山縣支行在鄉村兩委推薦的有
貸需求的3765戶建檔立卡貧困戶中,進行集中核查核實,
對符合農業銀行信貸準入條件、有真實經營項目、還款意
愿強烈的建檔立卡貧困戶502戶,作為白名單客戶,對其
授信2510萬元,截至目前已落實投放392戶,1812萬元。
6. 開辦機構
農業銀行河南省各分支機構
(五)農業銀行網捷貸
1. 產品簡介
網捷貸是銀行向符合特定條件的個人客戶發放的,由
客戶自助申請、快速到賬、自助用信的小額貸款。
2. 產品特色
(1)純線上。支持在線申請、在線授信審批、在線簽
約,產品可以覆蓋更廣大客戶、更廣闊區域。
— 8 —
(2)全自動。系統自動審批,借款人能第一時間獲得
貸款額度,可以大幅提升客戶體驗。
(3)全自助。自 助 放 款,自 助 用 信,借 款 人 自 由 把
握,更加方便快捷。從客戶申請用款到放款約需1—2分
鐘,實現 “秒貸”。
(4)利率優惠。享受普惠金融貸款優惠利率。
(5)貸款要素。貸款期限最長一年,到期利隨本清,
貸款額度根據客戶在農業銀行金融資產自動測算,最高額
度30萬。
3. 適用對象
符合特定條件的個體工商戶和小微企業主。
4. 辦理渠道。
通過農業銀行掌銀、網銀自助辦理。
5. 開辦機構
農業銀行河南省各分支機構
(六)建設銀行信用快貸
1. 產品簡介
“信用快貸”業務是指建設銀行以小微企業及企業主
金融資產、房貸等數據為依據,通過互聯網渠道辦理的全
流程自助信用貸款業務。貸款額度根據小微企業及企業主
在建設銀行的金融資產、房貸等情況綜合確定,最高200
萬元。貸款期限最長1年,隨借隨還,循環使用。
2. 產品特色
(1)純信用貸款,企業無需提供抵質押擔保。
(2)流程簡單,業務申請、審批、放款、支用、還款
均實現全流程線上操作,無需提供財務報表、銀行流水等
— 9 —
資料。
(3)辦理方便,通過網銀或 “建行惠懂你”APP7×
24小時自助申請、自助支用、自助還款。
(4)放款極速,可貸額度系統自動計算,秒速審批、
秒速放款。
(5)自主支用,隨借隨還,按日計息,按月結息,降
低企業融資成本。
3. 適用對象
經國家工商行政管理機關核準登記的小微企業及個體
工商戶,重點支持在建設銀行具有穩定金融資產的小微企
業客戶。
4. 業務流程
可通過兩種途徑進行貸款申請:
(1)在線貸款申請?審批?簽約?支用?還款。
(2)下載 “建行惠懂你”APP?在線貸款申請 ? 審
批?簽約?支用?還款。
5. 典型案例
某鞋類商貿企業在8月初剛剛參加了年底的訂貨會,
簽約大量訂單,且需要在9月初支付30%的合同款作為定
金,占用公司大量流動資金。該企業在銀行結算穩定,客
戶經理向企業推薦了銀行 “信用快貸”產品,客戶表現出
極大的興趣。通過 “建行惠懂你”手機 APP 現場體驗,
在線授權,在線測額,在線貸款申請,當場獲得了銀行
120萬的 “信用貸款”支持,解決了資金燃眉之急。
6. 開辦機構
全省所有建設銀行網點
— 10 —
(七)建設銀行賬戶云貸
1. 產品簡介
“賬戶云貸”業務,是指建設銀行以小微企業及企業
主賬戶行為等為依據,通過互聯網渠道辦理的全流程自助
信用貸款業務。貸款額度根據企業在建設銀行業務開辦情
況實時審批,最高10萬元。貸款期限最長1年,隨借隨
還,循環使用。
2. 產品特色
(1)純信用貸款,企業無需提供抵質押擔保;
(2)全流程線上操作,自助申請,秒速審批、秒速放
款,企業不需提供財務報表、銀行流水等資料;
(3)按日計息,按月結息,降低企業融資成本;
(4)隨借隨還,通過網銀、手機銀行或 “建行惠懂
你”APP7×24小時支用與還款,簡單便捷。
3. 適用對象
經國家工商行政管理機關核準登記的小微企業及個體
工商戶,重點支持在建設銀行辦理結算等產品的小微企業
客戶。
4. 業務流程
可通過兩種途徑進行貸款申請:
(1)在線貸款申請?審批?簽約?支用?還款。
(2)下載 “建行惠懂你”APP?在線貸款申請 ? 審
批?簽約?支用?還款。
5. 典型案例
某花卉種植有限公司,由于自身規模較小,缺乏相應
的固定資產,融資一直無果,得知企業情況后,建設銀行
— 11 —
向企業推薦了全線上、純信用、無抵押的小微企業 “賬戶
云貸”產品,企業通過網銀現場申請到5萬元的授信額
度,解決了短期流動資金不足難題。辦理建設銀行 “賬戶
云貸”業務后,企業的生產經營發展較快,不僅擴大了其
自身的花卉種養植規模,還吸收了當地6名農民就業。企
業銷售收入也較年初增長60萬元,毛利潤上升7%。
6. 開辦機構
全省所有建設銀行網點
(八)交通銀行線上優貸通
1. 產品簡介
針對交通銀行存量優質經營背景客戶,以其經營實體
的經營情況及在交通銀行資金結算作為額度核算主要依
據,交通銀行主動以信用方式給予核定授信額度,向其發
放用于經營實體日常周轉的小額個人經營性貸款。
2. 產品特色
(1)名單邀約:后臺系統依據準入規則自動產生營銷
“白名單”,通過短信、外呼等方式,對白名單客戶精準營
銷,無須人工介入。
(2)自動審批:客戶申請到提用,全程通過規則,系
統自動審批。主動授信,對白名單客戶預先生成預授信額
度,客戶提前知道能貸多少。
(3)無紙化:在手機銀行申請,系統觸發審批規則,
審批通過后客戶在線簽署合同,貸款發放到借記卡賬戶
(借款人為企業法人則直接受托到企業結算賬戶)
(4)無擔保:采用信用方式發放。
3. 適用對象
— 12 —
個體工商戶經營者,個人獨資企業投資者;合伙企業
執行事務合伙人,以及法人企業的法定代表人或者股東。
4. 業務流程
(1)系統通過基本準入、經營準入等規則自動篩選白
名單客戶,調用額度審批規則生成預審批額度。
(2)通過營銷平臺等渠道通知客戶取得授信申請資格
并提示客戶申請授信,客戶登錄交通銀行手機銀行等渠道
發起授信申請,申請成功后,系統自動將其預審批額度轉
為系統審批額度。
(3)借款人可通過手機銀行等渠道發起自助提款申
請,在線 填 寫 提 款 信 息,包 括 申 請 提 用 額 度、貸 款 用
途等。
(4)提款申請提交后,系統自動判斷并實時反饋,如
提款申請審核通過,系統根據具體用款方式進行貸款發放
與支付。
5. 典型案例
鄭州市金水區花園路正道中環百貨商戶殷秀艷經營的
福太太專柜,主營為銷售中老年人的服裝。在得知該客戶
為白名單客戶后,銀行第一時間安排客戶經理實地調查,
經聯系營銷客戶得知,在2017年夏秋換季采購服裝時,
因自身流動資金緊張,無法購買更多的服裝用于日常經
營,擴大經營規模受到限制。銀行在介紹完該產品后,客
戶對該產品認可度較高,銀行及時搜集客戶資料,第二天
為該客戶審批通過信用貸款額度50萬元,解決了客戶換
季采購服裝的燃眉之急。
6. 開辦機構
— 13 —
交通銀行河南省分支機構
(九)郵儲銀行小微易貸
1. 產品簡介
小微易貸業務是利用互聯網、大數據技術并結合企業
在銀行綜合貢獻度或者納稅信息、增值稅發票信息,向其
發放的短期網絡全自助流動資金貸款業務。額度最高100
萬元,在1年額度使用期內可以循環使用,單筆貸款期限
最長1年。
2. 產品特色
企業只需通過手機銀行提起申請,系統自動調取校驗
客戶信息,評分卡模型自動完成審批,客戶自助線上支用
貸款,貸款無需任何擔保。實現貸款申請、貸款審批、貸
款發放的全流程互聯網操作,小微企業足不出戶即可獲批
貸款,滿足小微企業 “7×24”小時用款需求。
3. 適用對象
正常納稅的中小微企業。
4. 業務流程
企業網上下載安裝愛稅寶軟件?提起預審申請?獲得
預審結果?登錄企業網銀授權具體經辦人?經辦人登錄手
機銀行發起小微易貸申請?獲得審批結果?登錄企業網銀
進行簽約?線上自助支用貸款。
5. 典型案例
河南某衛生材料有限公司2018年8月初談妥了一筆
100萬元的訂單,流動資金存在70多萬元的缺口,急需資
金周轉,但到銀行貸款手續太復雜,而且沒有房產做抵
押。2018年8月11日 (周六)企業登錄網銀申請了小微
— 14 —
易貸業務,系統當天即審批通過貸款70萬元,企業晚上
通過網銀支用貸款轉給了上游供應商。小微易貸業務利用
互聯網技術打破了貸款申請和支用的時間和空間限制,通
過 “數據多跑路”的自動化審批大大提升了審批效率。目
前已 審 批 通 過 330 戶,金 額 1.5 億,實 現 放 款 30 戶,
2397萬。
6. 開辦機構
郵儲銀行河南省分行各分支機構
(十)招商銀行閃電貸
1. 產品簡介
“閃電貸”是銀行向個人客戶發放的線上個人信用貸
款產品。客戶通過銀行招商銀行個人貸款微信公眾號、手
機銀行、個人網上銀行 (包含大眾版和專業版)、網絡貸
款專用頁面等自助渠道可在線辦理貸款,銀行系統60秒
可自動完成貸款審批和放款。
“閃電貸” 根 據 借 款 人 屬 性 不 同,分 為 小 微 “閃 電
貸”與消費 “閃電貸”兩類業務。小微 “閃電貸”是指
向小微企業經營戶 (小微企業法定代表人或小微企業股
東)發放的個人經營性信用貸款,單戶授信或單筆貸款
上限50萬元;消費 “閃電貸”是指向非小微企業經營戶
發放的個人消費信用貸款,單戶授信或單筆貸款上限30
萬元。
2. 產品特色
(1)手續簡便,無需提供任何資料,可根據在招商銀
行流 水 情 況、資 產 情 況、納 稅 情 況、征 信 情 況 等 進 行
授信。
— 15 —
(2)貸款60秒到賬,不再受地域、網點限制,客戶
通過招商手機銀行全流程操作,從客戶申請到審批放款僅
需60秒,最高額度50萬。
3. 適用對象
所有客戶。
4. 業務流程
客戶通過微信公眾號申請/客戶通過手機銀行、網上
銀行申請貸款?60秒得到審批結果?預授信?根據手機
提示進行提款?到賬。
5. 典型案例
客戶梁總,人在北京進貨時想要多引進最近科技產
品,卻遭遇準備資金不足的窘境。去年梁總曾在招商銀行
辦過一筆抵押貸款,雖然客戶經理提出過還款一年以后可
以辦理配套信用貸款,但是現在已經來不及從北京回鄭州
辦理。致電客戶經理后,客戶經理了解到梁總平時結算流
水都在招商銀行,立即向梁總介紹了銀行閃電貸款,只需
要手機銀行上點擊貸款進行申請,60秒后30萬閃電貸就
到梁總賬上。既解決了梁總的資金問題,又方便了梁總人
在異地辦理貸款的手續問題。
6. 開辦機構
招商銀行所有網點
二、科技貸
(一)中國銀行科技貸
1. 產品簡介
科技貸是指由河南省科技廳推薦科技型中小企業客
— 16 —
戶,中國銀行貸款損失由財政資金提供的科技信貸準備金
予以損失補償的信貸業務模式。
2. 產品特點
(1)批量化授信產品,由省科技廳推薦,企業更易獲
得貸款。
(2)享受優惠融資成本。
3. 適用對象
全省科技型中小企業。
4. 開辦機構
中國銀行所有網點
(二)興業銀行科技貸
1. 產品簡介
興業銀行對具有較好發展前景的科技型企業發放的,
由河南省科技信貸準備金根據實際損失給予一定比例風險
補償,用于企業短期生產經營周轉的人民幣貸款業務。
2. 產品特色
(1)引入政府融資風險損失補償機制。針對河南省科
技型中小企業,引入河南省科技信貸準備金,為企業提供
增信舉措的同時不增加融資成本。
(2)只需 30% 的抵押物,即可獲得 100% 的貸款額
度。企業在銀行辦理 “科技貸”業務,需提供的實物資產
抵質押不高于貸款金額的30%,也可采取知識產權質押、
股權質押、應收賬款質押等組合擔保方式,其余風險敞口
由省科技信貸準備金按照實際損失給予不超過60%的損失
補償。
(3)利率優惠。銀行 “科技貸”業務要求貸款利率不
— 17 —
超過同期央行基準利率的1.3倍,較市場定價低2—3個
百分點。
3. 適用對象
河南省科技型中小企業
4. 業務流程
(1)企業向銀行或河南星聚科技服務有限公司 (以下
簡稱 “星聚科技公司”)發起科技貸業務申請;(2)銀行
與星聚科技開展貸前調查工作;(3)若符合雙方準入條件
進入審查審批流程;(4)確定授信額度;(5)根據客戶用
款需求發放貸款資金。
5. 典型案例
鄭州某化工產品有限公司是一家集科研、生產、開
發、銷售植物生長調節劑原藥于一體的高新技術企業,是
國家農藥原藥定點生產企業,河南省創新型試點企業,河
南省科技型中小企業。目前已取得4個原藥登記證及30
多個農藥制劑及化肥登記證,已獲得8項國家發明專利。
雖然該企業在細分領域研發實力、科研轉化能力均有相對
優勢,但由于輕資產特點融資難度較大,同時流動資金又
大量用于研發投入,造成雖然產品領先但生產力相對較
低,一直未能擴大生產規模,未能進一步提高技術轉化能
力,近年來全年營業收入穩定在8000萬元左右。銀行了
解企業需求后,迅速向其推介 “科技貸”業務,得到了該
企業的高度認可。經過多輪商洽,銀行最終為企業確定了
“800萬元 “科技貸”專項額度+1000萬元傳統信貸業務
授信額度”的方案,在企業高速成長時期為其提供了重要
的資金支持。
— 18 —
6. 開辦機構
轄內各對公經營機構
(三)中原銀行科技貸
1. 產品簡介
科技貸是中原銀行以河南省科技廳設立的科技信貸準備
金為損失補償機制,為符合條件的科技型中小企業發放的用
于其短期生產經營周轉的人民幣貸款業務。河南省科技廳與
銀行本著 “政府引導、市場運作、專業管理、風險共擔”的
原則,合作開展科技貸業務,為科技型企業提供融資支持。
2. 產品特色
(1)政府與銀行共擔風險,河南省科技廳設立的科技
信貸準備金為損失補償機制。
(2)抵押率低,擔保措施的實物資產 (房產和土地使
用權)抵押不高于貸款本金的30%。
(3)擔保方式可采取知識產權質押、股權質押、應收
賬款質押等多種方式。
(4)貸款利率低,對 “科技貸”項下的貸款利率實行
上限管理,最高不得超過人民銀行基準利率的1.3倍。
3. 適用對象
在河南省科技廳科技型中小企業備案庫內,且備案類
型為 A 類的企業。
4. 業務流程
(1)客戶推薦:省科研基地管理中心向銀行提供全省
范圍內科技型中小企業名單;或者各經營機構可將銀行存
量或新增科技型中小企業向當地科技主管部門推薦納入科
技型中小企業備案庫。
— 19 —
(2)貸前調查:客戶經理按照銀行相關管理要求開展
貸前調查,重點調查核實科技專利含量、借款用途、盈利
能力和成長性等。
(3)審查及審批:總分行授信審批部門對于上報資料
齊全、盡職調查充分的 “科技貸”業務優先審查、審批。
(4)業務備案:各經營單位將審批通過的 “科技貸”
業務提交總行公司銀行部,由總行統一向省科研基地管理
中心備案,省科研基地管理中心審核通過后確認納入 “科
技貸”業務范圍。
(5)貸款發放:按照銀行相關管理規定發放貸款。
5. 典型案例
洛陽華榮生物技術有限公司,主要從事生物催化技術
的研發和氨基酸的生產。該公司成功實現了氨基酸生產從
工業催化到生物催化的進步,并實現量產,是我國生物催
化領域細分行業的龍頭企業。公司前期研發投入資金較
多,目前產品研發成功,并獲得了下游客戶的認可,訂單
大量增加,擴大生產規模造成流動資金緊張。由于該公司
生產場地為租賃,股東也沒有積累足夠的個人房產可以抵
押,擔保問題比較突出。中原銀行利用科技貸的擔保優
勢,要求股東只提供不超過貸款金額30%的房產抵押,并
通過追加股權質押的方式,為客戶提供了500萬元授信支
持,成功解決了擔保難問題。
6. 開辦機構
中原銀行各地市分行
(四)中國銀行中銀專利貸
1. 產品簡介
— 20 —
是指中國銀行與各級知識產權管理部門搭建合作平
臺,參照專利權價值和企業成長性,通過專利權質押擔保
等綜合金融服務,為科技型小微企業客戶群提供批量授信
的業務模式。產品服務包括確權、評估、質押登記 (備
案)、融資、貼息及后續質押物處置、流轉、變現等一條
龍的專利權質押融資等綜合金融服務。
2. 產品特點
(1)聯合各級知識產權管理部門創新 “一條龍”服務
模式。
(2)批量化授信產品,有效降低企業融資成本。
3. 適用對象
擁有發明專利或價值較高的實用新型專利的科技型小
微企業。
4. 開辦機構
中國銀行河南省各分支機構
(五)興業銀行投聯貸
1. 產品簡介
“投聯貸”業務,是指銀行對 “投聯貸”業務合作名
單范圍內的投資機構已投資或擬投資入股的大中小企業客
戶,在綜合考慮股權投資機構的投資管理能力,以及被投
資企業投前盡調情況和未來發展前景等因素的基礎上,靈
活應用企業自身信用、知識產權質押、股權質押、投資機
構擔保、固定資產抵押等各類擔保或擔保組合方式,所提
供的債權融資業務。
2. 產品特色
(1)構建三維業務合作模式。積極借助合作股權投資
— 21 —
機構的專業優勢,構建 “企業+銀行+股權投資機構”的
三維業務合作和授信審批模式。
(2)業務流程簡化。 “投聯貸”業務申請使用 “計分
卡”,從商業銀行債權融資角度,圍繞經營穩定性、企業
運營及管理能力、企業償債及籌資能力、信用記錄及銀行
合作評 價 對 授 信 申 請 人 的 抗 風 險 和 還 款 能 力 進 行 快 速
評審。
(3)貸款期限靈活。授信項下單筆貸款期限最長不超
過3年。
(4)投貸聯動。配合股權投資機構投資計劃,銀行為
企業提供生產經營所需的債權支持,實現股債結合促動企
業成長升級。
3. 適用對象
本產品適用于納入銀行 “投聯貸”合作名單的股權投
資機構已投資或擬投資入股的大中小企業客戶,要求授信
申請 人 已 形 成 穩 定 的 經 營 性 現 金 流 入,未 來 還 款 來 源
明確。
在行業上,優先選擇國家重點支持發展的戰略性新興
產業、 “三高六新”行業,現階段著力聚焦高端制造、汽
車、環保、消費、醫療健康、物流服務、文化和軍工航天
等八大重點行業。
4. 業務流程
銀行對股權投資機構進行準入和合作分級認定?客戶
向銀行申請 “投聯貸”授信,提供相關資料?銀行開展業
務調查、風險評審?完成審查審批?簽訂相關協議?根據
客戶用款需求發放貸款。
— 22 —
5. 開辦機構
興業銀行轄內各對公經營機構
三、簡便貸
(一)中國銀行中銀稅貸通寶
1. 產品簡介
對納稅信用評價等級較高的優質小微企業給予一定信
用授信的短期授信業務。
2. 產品特點
促進納稅信用評價等級較高的小微企業良性發展。
3. 適用對象
最近兩年在稅務部門納稅信用評價等級評定為非 C或
D級的小微企業。
4. 開辦機構
中國銀行河南省各分支機構
(二)建設銀行云稅貸
1. 產品簡介
“云稅貸”業務是建設銀行基于小微企業涉稅信息,
運用大數據技術進行分析評價,采用全線上自助貸款流
程,針對誠信納稅優質小微企業發放的,用于短期生產經
營周轉的可循環的人民幣信用貸款業務。貸款額度根據小
微企業納稅情況實時審批,最高200萬元。貸款企業最長
1年,隨借隨還,循環使用。
2. 產品特色
(1)純信用貸款,“納稅信用”換取 “銀行信用”,企
業無需提供抵質押擔保;
— 23 —
(2)全流程線上操作,自助申請,秒速審批、秒速放
款,企業不需提供財務報表、銀行流水等資料;
(3)按日計息,按月結息,降低企業融資成本;
(4)隨借隨還,通過網銀或手機銀行7×24小時支用
與還款,簡單便捷。
3. 適用對象
經國家工商行政管理機關核準登記的小微企業及個體
工商戶,重點支持誠信繳稅、無不良納稅記錄的小微企業
客戶。
4. 業務流程
在線貸款申請?審批?簽約?支用?還款。
5. 典型案例
某電器河南省經銷商擬于9月初參加訂貨會,總代要
求經銷商在8月30日前將貨款打到指定賬戶,因備貨需
要大量資金。該客戶一直誠信納稅,年納稅額在30萬元
以上,且納稅等級為 B級,經了解后,向客戶推薦了 “云
稅貸”產品,客戶當即通過網銀申請了貸款,獲得了200
萬元額度,快速解決了企業資金需求,保證了企業正常生
產經營周轉。
6. 開辦機構
全省所有建設銀行網點
(三)郵儲銀行小企業信易融
1. 產品簡介
小企業 “信易融”業務是依托企業納稅信息,向企業
發放的短期流動資金貸款產品。業務項下分為發票貸和稅
貸通兩種子產品。額度最高300萬元,在1年額度使用期
— 24 —
內可以循環使用,單筆貸款最長期限為1年。
2. 產品特色
“信易融”業務通過 “以信養信、以稅助貸”,將企業
的納稅信用轉換為企業實實在在的銀行貸款額度。該產品
貸款額度高,無須任何抵押擔保,可以通過網上銀行隨時
自助支用貸款。
3. 適用對象
發票貸適用于有連續2年的增值稅開票記錄且近一年
有效增值稅開票收入金額在300萬元以上的中小微企業。
稅貸通適用于納稅信用評級為 B級及以上,上一完整
年度納稅總額 (含減免稅額和生產企業出口貨物免抵退稅
額)在10萬元以上的中小微企業。
4. 業務流程
客戶通過銀行門戶、航信等第三方平臺、線下提出貸
款申請?銀行現場調查核實企業納稅信息?銀行審查審
批?簽署合同?客戶通過網上銀行自助支用貸款或線下提
交支用申請?放款。
5. 典型案例
河南某電力設備股份有限公司是一家生產變壓器的小
企業,產品主要供應國家電網。2018年6月,企業中標國
家電網河南公司的電力改造項目,急需流動資金300萬元
左右,但企業沒有合適的抵押。銀行了解到企業年納稅金
額500萬元左右,納稅信用評級為 A 級后,向其推薦申請
銀行信易融業務。根據企業的納稅金額和實際用款需求,
為其發放信用貸款300萬元。
6. 開辦機構
— 25 —
郵儲銀行河南省各分支機構
(四)汴京農商銀行稅貸通
1. 產品簡介
“稅貸通”業務,是指借款人提供其在稅務部門 (含
國稅、地稅,下同)繳納的稅款總額,銀行對納稅信用評
價等級較高的優質中小微企業給予一定信用授信的短期授
信業務。
2. 產品特色
(1)擔保方式靈活。 “稅貸通”業務納入授信額度管
理,可采用抵押、質押、保證等一種或多種組合為主的擔
保方式,并可與信用方式組合辦理;對于優質借款企業,
可給予純信用額度。凡采用信用方式授信的,其實際控制
人 (包括配偶)須為授信敞口部分提供個人連帶責任保證
擔保。
(2)還款方式靈活。根據借款人生產經營及回款周期
等特點,采用按月付息、到期一次還本的還款方式或分期
償還的方式。
3. 適用對象
“稅貸通”主要為政府有關部門向銀行批量推薦依法
納稅的中小微企業和銀行與當地稅務部門合作、批量獲取
的且經篩選符合條件的企業。
4. 業務流程
授信申請?授信調查和發起?授信審查?審查通過后
將資料上報風險總監審核,通過后上報有權審批人審批?
簽訂合同?發放貸款。
5. 典型案例
— 26 —
客戶河南興業商品混凝土有限公司因生產資金周轉緊
張,有短期融資需要,于2018年5月份向銀行申請貸款
300萬元,期限一年。稅務部門對該企業的評級為 A 級,
在對該企業的實際情況進行深入了解后,銀行認為該企業
的實際情況符合銀行 “稅貸通”產品客戶要求,在經過一
系列貸款調查審批程序后,銀行于2018年5月15日向該
企業發放流動資金貸款300萬元,期限一年,月息8.1‰。
通過 “稅貸通”產品這款產品,為銀行尋找到了優質客戶
的同時,更解決了河南興業商品混凝土有限公司這家企業
的融資問題,實現了銀企雙贏。
6. 開辦機構
汴京農商銀行
(五)中原銀行稅單貸
1. 產品簡介
中原銀行對按時足額納稅的小企業發放的,用于其短
期生產經營周轉的可循環的人民幣貸款業務。
2. 產品特色
(1)實現以大數據為基礎進行批量獲客,通過分析小
企業納稅人的納稅信息以及內外部信用情況,批量獲取符
合條件的潛在客戶,給予授信額度。
(2)依托網絡系統的標準化處理,實現客戶從申請到
貸款歸還的全流程網絡系統化操作。
(3)實現客戶智能化的融資服務,客戶可通過各類電
子渠道申請貸款。
(4)無抵押且在貸款額度有效期內隨借隨還、循環
使用。
— 27 —
3. 適用對象
正常納稅滿兩年的小微企業。
4. 業務流程
預授信,客戶通過電子渠道申請填入相關信息?業務
授權?授信申請?調查評價,非現場調查為主?審批決策
模型自動審查審批?合同簽訂,貸款支用與還款。
5. 典型案例
鄭州昊通通訊工程有限公司2012年成立以來,經營
良好,主要為運營商提供通信設備的施工、安裝,由于下
游較為強勢,公司一直有短期資金錯配用于給員工發放工
資的需求,但同時對于銀行傳統貸款模式存在畏懼心理,
中原銀行鄭州分行在了解到客戶情況后,積極對接企業實
際情況與效率需求,充分發揮稅務與金融的互補優勢,為
企業提供線上化的專業服務,于 8 月 21 日為企業發 放
“稅單貸”產品50萬元,銀行的服務效率和熱情得到了企
業的肯定和認可,目前已在對接企業員工工資代發以及員
工個人貸款業務,后續將為企業提供全方位的金融服務。
6. 開辦機構
中原銀行鄭州分行
(六)平安銀行 KYB線上融資貸款
1. 產品簡介
KYB產品是全線上化審批,通過互聯網及移動互聯
網直接申請,在線審批,最快一分鐘內知道審批結果和審
批額度;線上提款,資料和手續簡單。基于 KYB項目一
期的中小企業征信數據貸線上化業務包括:發票貸、稅
金貸。
— 28 —
發票貸:面向開具增值稅發票企業的一款免抵押、免
擔保的網絡融資業務。銀行通過互聯網手段在線獲取授信
企業的增值稅發票數據,并評估企業的開票行為,根據客
戶與交易對手之間的開票情況,為客戶核定授信。
稅金貸:面向繳納增值稅和所得稅企業的一種免抵
押、免擔保的網絡融資業務,銀行通過納稅人 (含小規模
納稅人)。在國稅部門的繳稅信息和數據作為主要依據,
分析企業納稅行為及納稅結果,為客戶核定授信。
2. 產品特色
(1)線上化。通過互聯網及移動互聯網直接申請,在
線審批,最快一分鐘內知道審批結果和審批額度;線上提
款,資料和手續簡單。
(2)效率高。最 快 一 分 鐘 內 完 成 審 批,效 率 高,無
等待。
(3)額度高。最高50萬,滿足日常經營周轉需求。
(4)無抵押物要求。無抵押信用貸款,無抵押物要求
(5)隨借隨還。可根據備貨周期安排資金需求,隨借
隨還。不使用不付息,節省成本。
3. 適用對象
(1)主要為開具增值稅發票的企業客戶。客戶只需開
具一定年限的增值稅發票即可在銀行申請發票貸產品。
(2)主要為繳納增值稅和所得稅企業。客戶只需繳納
一定年限的增值稅和所得稅即可在銀行申請發票貸產品。
4. 業務流程
全流程系統自動化審批,原則上無需人工干預,可實
現 “秒批”。
— 29 —
5. 典型案例
河南恒茂創遠科技股份有限公司為銀行 KYB發票貸
服務客戶,新三板上市公司,創遠科技 (837327),主要
從事安防軟件開發,人工智能技術研發。企業經營地址位
于鄭州市經開區創業中心,在創業中心宣導會中了解到銀
行這款信貸產品。經客戶經理指導,客戶從銀行官網下載
平安銀行采集易 (注:銀行自主開發軟件,通過對客戶日
常開票情況測算經營狀況并核算額度,放款后及時向貸后
發出經營預警),并提供本人身份證,智能識別本人申請,
通過 H5鏈接在3分鐘內從26個大緯度 (工商歷史經營狀
況,法院執行人狀況,國稅局,手機實名,個人征信及公
證網民間借貸等)用數據從各個方面分析客戶的真實經營
狀況,匯總后臺獲批后主動提醒客戶經理聯系客戶放款,
真正實現了30分鐘內放款。銀行為大股東兼實際控制人
趙章紅提供發票貸個人業務,該業務隨借隨還,滿足日常
貨款支付需求。并為客戶后續申請發票貸法人版,房易貸
等產品補充客戶日常研發資金需求,真正為小微企業實現
融資易融資快的金融需求。
6. 開辦機構
平安銀行河南省各分支機構
(七)中信銀行政府采購貸款
1. 產品簡介
政府采購貸款業務是指在政府采購公開招標采購方式
下,銀行根據政府采購中標通知書或合同,以政府財政支
付資金為主要還款來源,通過封閉回款路徑等方式,為中
標小微企業提供的融資服務。
— 30 —
2. 產品特色
(1)準入標準低。重點依據政府采購項目的應收賬款
回款,弱化對借款企業的授信準入標準。
(2)還款方式靈活。可采用等額本息、等額本金、按
還款計劃還款、按月付息到期還本、一次性還本付息、隨
借隨還等還款方式。
3. 適用對象
具備政府采購投標資格的小微企業,取得政府采購中
標通知書或合同。
4. 業務流程
(1)通過政府采購網等官方渠道批量獲取中標小企業
名單,根據準入條件進行客戶篩選;
(2)依據借款企業提供的政府采購中標通知書或合
同,進行信用評定,給予相應的授信額度;
(3)簽訂融資合同,完成應收賬款質押登記手續后發
放貸款。
5. 典型案例
2018年6月,中信銀行鄭州分行系統內首獲總行對省
財政廳、鄭州市財政局政府采購貸項目的立項批復。2018
年8月,分行已完成河南省財政廳政采貸業務平臺對接,
對接完成后銀行可通過線上操作,實現中標客戶獲取、合
同備案查詢、付款進度跟蹤、鎖定政府付款賬號等政采貸
所需業務功能。目前,8家二級分行和部分同城支行正在
積極對接,營銷目標客戶。
6. 開辦機構
中信銀行鄭州分行各分支機構
— 31 —
(八)光大銀行政采融易貸
1. 產品簡介
政采融易貸是銀行根據政府采購中標通知書,以政府
財政支付資金為主要還款來源,通過封閉回款路徑等方
式,為中標供應商提供流動資金貸款。
2. 產品特色
(1)放款速度快
授信申請企業材料齊全完備的,銀行在7個工作日內
完成審批。審批通過,對具備放款條件的企業,在5個工
作日內完成放款。
(2)授信額度高
中標供應商單筆授信金額可達政府采購中標合同金額
的百分之八十。
3. 開辦機構
光大銀行鄭州分行各分支機構。
(九)光大銀行銀保渠道1號
1. 產品簡介
銀保渠道1號是銀行依托政府采購和銀行認可的保險
公司平臺,由中標供應商向保險公司購買 “企業貸款履約
保證保險”,銀行根據政府采購中標通知書和保險公司出
具的保單,以政府財政支付資金為主要還款來源,為中標
的小微企業供應商提供流動資金貸款。
2. 產品特色
(1)放款速度快。授信申請企業材料齊全完備的,銀
行在7個工作日內完成審批。審批通過,對具備放款條件
的企業,在5個工作日內完成放款。
— 32 —
(2)授信額度高。中標供應商單筆授信金額可達政府
采購中標合同金額的百分之八十。
3. 適用對象
政府采購項目中標的供應商
4. 業務流程
業務拓展、承保?授信申請?授信調查?授信審查、
審批要點?授信額度的審批?保險保單的存管?放款。
5. 典型案例
一小微客戶成立于2007年,主要向農科院、高校等
單位提供實驗室儀器設備,2016年實現營業收入1131萬
元,政府采購占比95%以上。該客戶規模均不大,但對資
金流動性要求很高,而銀保渠道1號產品審核速度快,效
率高,恰恰能夠與此類客戶需求匹配。根據 “銀保渠道1
號”管理辦法要求,客戶向銀行提供中標合同及中標通知
書,根據客戶所提供資料核定融資金額,最高金額不超過
中標金額的80%,此舉大大提高了客戶的投標信心。該企
業使用 “銀保渠道1號”產品以來,根據企業中標情況多
次給予該企業授信,合作良好。
6. 開辦機構
光大銀行鄭州分行各分支機構
(十)浦發銀行政采e貸
1. 產品簡介
為滿足貨物類及服務類政府采購項下供應商的融資需
求,緩解公司流動資金壓力,銀行提出 “政府采購項下在
線供應鏈融資”的創新模式,即 “政采e貸”業務。為采
購項目高效、高質量履約提供保障,為采購供應商 (多為
— 33 —
當地中小企業)提供便捷融資,幫助緩解資金壓力,降低
融資成本,支持企業發展。
“政采e貸”又稱 “政府采購項下在線供應鏈融資”
業務,是指銀行供應鏈金融電子平臺 (SCF系統)從河南
省電子化政府采購系統中實時、集中采集政府采購項目的
中標公告、合同公告、合同備案、付款等各交易環節信
息,從而實現對政采部門上游供應商的供應鏈在線融資服
務。目前可為供應商提供的供應鏈金融服務限定為以貨
物、服務為主的政府采購項下的訂單融資業務。
2. 產品特色
(1)客戶準入:免擔保,費用少,降低中小企業融資
準入門檻,破題中小企業融資難、融資貴,方便企業獲取
銀行信貸支持,增加企業現金流;
(2)授信流程:專項客戶評級機制,專屬授信通道,
簡化授信流程;
(3)用信流程:網絡自助服務,在線實時響應,優化
客戶 體 驗。可 用 額 度、融 資 申 請、放 款,全 程 網 上 可
視化。
3. 適用對象
(1)依法合規、經營正常,具有政府采購部門認可的
專業化、批量化生產和供貨能力的政府采購供應商;
(2)未被列入河南省政府采購供應商黑名單;
(3)在銀行的融資無逾期、欠息或墊款情況,且無其
他不良信用記錄。
4. 業務流程
篩選客戶、授信依據、營銷客戶?營銷客戶、貸前調
— 34 —
查、額度審批?簽訂合同回款賬戶為銀行指定賬戶?融資
放款。
5. 典型案例
為滿足貨物類及服務類政府采購項下供應商的融資需
求,緩解公司流動資金壓力,銀行提出 “政府采購項下在
線供應鏈融資”的創新模式,即 “政采e貸”。通過銀行
供應鏈金融電子平臺和政府采購系統在線數據交互對接,
實時獲取和掌握政府采購項目的中標公告、合同公告、合
同備案及其還款信息,實現對貿易背景及合同真實性的審
核與確認,以及對回款賬戶的鎖定,買方付款進度的實時
監測。在此基礎上,銀行向政采部門的供應商提供統一的
在線供應鏈融資服務。 “政采e貸”創新政銀企合作和服
務模式,促進政府采購誠信體系建設:為采購項目高效、
高質量履約提供保障,發揮政府采購穩增長、增稅收、促
就業、惠民生的政策功能,為政府采購供應商 (多為當地
中小企業)提供便捷融資,幫助緩解資金壓力,降低融資
成本,支持企業發展。
6. 開辦機構
浦發銀行鄭州分行各分支機構
(十一)中原銀行政采貸
1. 產品簡介
政采貸是政府采購公開招標采購方式下,中原銀行根
據政府采購中標通知書或合同,以政府財政支付資金為主
要還款來源,通過封閉回款路徑等方式,為中標小微企業
提供的融資服務。
2. 產品特色
— 35 —
(1)融資效率高:中原銀行與財政廳的采購招標數據
實時對接,企業中標即可在線上申請融資。
(2)申請簡便:線上多渠道申請,手續簡單,根據采
購需要匹配貸款期限和金額,單筆最高可達1000萬元。
(3)審批高效:線上審批,可快速獲取融資額度。
(4)擔保簡單:應收賬款質押及法人或實際控制人連
帶責任保證。
3. 適用對象
政府公開采購招標中標的企業。
4. 業務流程
客戶申請?篩選中標企業?實時預授信,利用大數據
進行準入判斷?在線授權?貸前調查,客戶經理雙人實地
調查?授信審查審批?開立回款保證金賬戶,在政府采購
合同中約定中原銀行保證金賬戶為唯一收款賬戶?簽訂合
同,放款。
5. 開辦機構
中原銀行鄭州分行、洛陽分行
(十二)中國銀行中銀創業通寶
1. 產品簡介
由河南省各市縣人事勞動和社會保障部門下屬的小額
貸款擔保中心向中國銀行批量推薦優質小微企業客戶,由
擔保中心在中國銀行開立擔保基金專用賬戶,專戶儲存,
封閉運行,同時由擔保機構為全部借款人貸款提供連帶責
任保證擔保,中國銀行按照不超過擔保基金余額的5倍放
大倍數予以批量貸款的業務模式。
2. 產品特點
— 36 —
(1)簡化業務流程,提高審批效率。
(2)還款方式靈活。
3. 適用對象
小額擔保中心推薦且符合中國銀行授信條件的小微企
業客戶。
4. 開辦機構
中國銀行河南省各分支機構
(十三)廣發銀行小微貼息政銀合作類批量業務
1. 產品簡介
河南小微貼息政銀合作類批量業務是廣發銀行鄭州分
行與鄭州市財政局、鄭州市人力資源和社會保障局共同開
展的批量授信業務,是與政府財政部門和就業指導中心合
作,針對鄭州市下崗職工再就業、特殊群體 (大學生村
官、農村婦女、返鄉農民工)各類創業群體,量身定做的
“鄭州市創業類小微企業客戶群批量方案”,鄭州市創業貸
款擔保中心為該批量項下客戶提供連帶責任保證擔保。
2. 產品特色
(1)客戶群固定:由鄭州市人力資源和社會保障局推
薦,符合貼息貸款條件。
(2)市場定位準確:針對鄭州市下崗職工再就業、特
殊群體 (大學生村官、農村婦女、返鄉農民工)各類創業
群體。
(3)貸款利率優惠:結合經濟市場情況,貸款利率維
持在一個較低的水平,能夠平衡好支持小微企業發展和收
益的關系。
(4)審批快捷:分行設有小企業授信管理部,專業審
— 37 —
查小企業業務。
3. 適用對象
針對鄭州市下崗職工再就業、特殊群體 (大學生村
官、農村婦女、返鄉農民工)各類創業群體。
4. 業務流程
分行項目審查員和支行客戶經理平行作業,一起實地
調查客戶,縮短調查流程。
4. 典型案例
河南金銘科技有限責任公司成主要從事計算機系統集
成,軟硬件開發及IT 世界品牌的銷售代理,為企事業單
位提供計算機及網絡服務,集咨詢,應用開發,系統集成
和IT服務為一體。
該客戶符合河南省小微財政貼息政策,由鄭州市人力
資源和社會保障局推薦而來,2015年鄭州市創業貸款擔
保中心為該客戶擔保,銀行為其發放貸款200萬元。2018
年8月,由于財政貼息擔保政策的變化,該客戶以房產抵
押為擔保向銀行提出了融資的需求。
借助銀行貸款資金,企業經過幾年的發展,公司收入
呈逐年增長態勢,2018年6月已經超過去年同期水平,企
業的持續經營能力較好。企業下游客戶也很穩定,但是企
業的購入賣出的經營模式,勢必會占用較多的流動資金,
在部分下游客戶存在一定賬期、上游現款現貨的結算方式
下,會造成流動資金緊張。企業每年會有大量提貨需求,
2018年下半年已有不少訂單,并獲得中標通知書,收入
也一直穩步上漲,所以希望通過銀行授信來補充流動資
金,因此向銀行提出貸款申請。
— 38 —
支行同意為河南金銘科技有限責任公司上報快融通用
敞口用信額度200萬元人民幣,額度有效期一年,單筆期
限不超過1年,額度可循環使用,授信資金僅限用于申請
人日常主營相關所需的流動資金周轉。
6. 開辦機構
廣發銀行鄭州分行行政區支行
(十四)中原銀行小額擔保貸款
1. 產品簡介
銀行小額擔保貸款是指政府出資設立擔保基金,委托
擔保機構提供貸款擔保,由經辦銀行發放的、以解決符合
條件的待就業人員、自主創業人員以及小微企業等個人或
經濟組織資金困難的人民幣貸款業務。
小額擔保貸款主要用做自謀職業、自主創業或合伙經
營和組織起來創業的開辦經費和流動資金周轉。擔保機構
為各地人力資源與社會保障部門指定的負責組織和實施當
地小額擔保貸款的專營擔保機構。
2. 產品特色
(1)線上審批,流程迅速。小額擔保貸實現了 “線下
調查+線上系統自動審批放款”的全新服務模式,具有可
集中、批量運作的優勢,為優質小微客戶提供了便捷高效
的融資體驗。目前已實現11家分行的小額擔保貸款業務
線上化。
(2)擔保靈活。由各地市人社局指定的擔保機構為小
額擔保貸款提供擔保,反擔保措施由當地人社局制定的擔
保機構決定。
3. 適用對象
— 39 —
待就業人員、自主創業人員以及小微企業等個人或經
濟組織。
4. 業務流程
符合條件的客戶在線申請或社區或街道 (鄉鎮)勞動
保障工作機構審查推薦 (擔保機構承諾擔保)?客戶經理
調查核實并進行風險評估?有權人審查審批?放款審核,
放款。
5. 典型案例
三門峽市澠池縣貨車司機張某,從事貨車司機工作10
年,2017年7月,客戶湊錢購置一輛貨車,從事貨物運輸
經營,運輸路線為三門峽至新疆全線。生意經營中,張某
需要先行墊資,因為購置車輛用盡家中的存款,客戶急需
貸款周轉。2017年8月15日,客戶通過三門峽市人事和
社會保障局創業貸款擔保中心申請小額擔保貸款業務,中
原銀行三門峽分行永興街支行受理了該筆業務,率先使用
銀行線上小額擔保貸款進行貸款放款。客戶張某申請的10
萬元小額擔保貸款從簽訂合同到貸款到賬,僅用了不到1
個小時的時間,真正享受和體驗了貸款的便捷高效。自貸
款發放后,客戶的運輸生意逐步走上正軌,月收入從原來
的5000元提升至3.5萬元,并雇傭2名司機,解決社會
就業3人,為三門峽市自主創業、勞動密集型小微企業和
社會就業提供強有力的政策扶持。
當天,銀行三門峽分行永興街支行成功放款4筆,金
額共計40萬元。4筆業務從客戶簽訂合同到貸款順利發放
在6個小時內全部完成,體現了線上快速放款的特點。銀
行小額擔保貸款變 “線下跑”為 “線上辦”,為客戶和小
— 40 —
微企業提供更多更好的便捷服務。
6. 開辦機構
中原銀行各地市分行
(十五)中國銀行中銀應收通寶
1. 產品簡介
是指借款人以其國內貿易項下產生的合法擁有的應收
賬款設定質押,為其在中國銀行申請辦理短期授信業務提
供擔保的行為。
2. 產品特點
(1) 解 決 小 微 企 業 擔 保 品 少,難 以 獲 得 銀 行 授 信
問題。
(2)利用買方信用,彌補小微企業自身信用不足。
(3)盤活企業應收賬款,降低企業資金周轉壓力。
3. 適用對象
(1)流動資金被大量占壓,應收賬款周轉率低而尋求
融資支持。
(2)為大型企業配套生產的小微企業,具有長期穩定
的銷貨渠道。
4. 開辦機構
中國銀行河南省各分支機構
(十六)中國銀行退稅通
1. 產品簡介
出口企業在中國銀行開立出口退稅專用賬戶并托管給
中國銀行,企業承諾以該賬戶中的應退未退稅款為質押擔
保,中國銀行根據企業近兩年出口退稅總額、出口結算業
務量及持續經營和未來退稅額的評估,為企業核定專項授
— 41 —
信總量。
2. 產品特點
(1)針對不同行業、不同退稅率、不同客戶區別對
待,量身定做融資方案。
(2)企業憑近期已出口貨物 “一單一票” (出口貨物
報關單、增值稅發票)申請融資,融資期限最長六個月。
(3)簡化操作手續,企業可單筆、多筆申請融資,最
大程度盤活企業退稅款占壓資金的作用。
(4)有效解決出口小微企業融資難。
3. 適用對象
年出口300萬美元以上,有持續穩定的出口退稅來源
的小微企業。
4. 開辦機構
中國銀行河南省各分支機構
(十七)農商銀行流水貸
1. 產品簡介
“流水貸”是以借款人或借款人經營實體一定期限內
的銷售流水、POS、農商易付、微信和支付寶等交易流水
為依據,給予借款人一定授信額度的業務。
2. 產品特色
(1)市場定位準確。 “流水貸”主要針對消費類或服
務類行業企業或個體工商戶。
(2)貸款手續簡便。只需提供身份證、結婚證、戶口
簿、房產證,營業執照及其他證件、銀行賬戶 (或 POS、
農商易付、微信和支付寶)交易流水。
(3) 貸 款 利 率 優 惠。 比 普 通 的 貸 款 利 率 優 惠
— 42 —
10%—15%。
(4)使用靈活。期限2—5年,額度控制,隨用隨貸,
周轉使用。
(5)擔保方式靈活。可采用信用、保證、抵押方式。
3. 使用對象
消費類或服務類行業企業或個體工商戶
4. 業務流程
信用、保證類:客戶申請?客戶經理上門調查、收集
資料?審查、審批 (設立獨立審批人,精簡審批流程)?
簽訂合同?放款;
抵押類:客戶申請?客戶經理上門調查、收集資料?
紙質資料上報?核保抵押物?審查、審批?簽訂合同?辦
理抵押登記?放款。
5. 典型案例
案例1:借款人郭玉岑,在新密市城區,經營飲料、副
食批發,有十年以上經營經驗,前期因民生銀行對全國加多
寶代理商有優惠貸款政策,該人一直民生銀行貸款80萬元,
今年民生銀行取消了相關優惠政策,客戶歸還民生以后貸款
后因無有效抵押物,未能繼續在民生銀行申請貸款,,到銀行
申請貸款,客戶提供銀行流水,日均在30萬元,結息200元
以上,半年流水收入累計在600萬元以上,根據銀行 “流水
貸”產品相關規定,最終成功審貸40萬元,期限2年,隨用
隨貸,周轉使用,按天計息,客戶在使用中,根據自身經營
周轉情況,靈活使用貸款,大大節省了成本。
案例2:借款人于滿圈,在新密市城關鎮經營門窗加
工廠,近6個月經營收入 230 萬元,月均收入 40 萬元,
— 43 —
月經理人5.5萬元,銀行經測算,向該客戶發放借款30
萬元,期限2年,隨用隨貸,周轉使用。
6. 開辦機構
新密農商銀行
(十八)農商銀行 “致富列車”貸款
1. 產品簡介
永城農商銀行推出的 “致富列車”貸款,以農商銀行
為 “車頭”,面粉聯保協會會員企業為 “車廂”,著重突出
了 “企業+企業貸款聯保協會+保險+信貸”和 “企業聯
保,集體授信,專 門 管 理,綜 合 服 務”的 特 色,體 現 出
“防范風險、提高效益、社企雙贏”的設計理念。
2. 產品特色
根據小微企業 “短、小、頻、急”資金需求特點,以
貸款聯保協會為載體,推出專門為小微企業設計的一項金
融信貸創新產品,將會員全部資產抵押給協會,再由協會
擔保貸款形式發放資金,著重突出 “企業+聯保協會+保
險+信貸+保證金”的管理模式和企業聯保、集體授信、
專門管理、綜合服務的運作特色,為小微企業提供信貸支
持,帶動全市小微企業的發展,實行 “一次核定、總額控
制、隨用隨貸、周轉使用、到期歸還”,優化貸款流程,
提高工作效率,切實為小微企業貸款提供便利。
3. 適用對象
適用于銀行服務區域內符合貸款條件的貸款聯保成員。
4. 業務流程
申請受理?授信調查?審查審批?合同簽署?發放
貸款。
— 44 —
5. 典型案例
河南遠征面粉集團有限公司在永城農商銀行先后辦理
了多次貸款,貸款授信額度從最初的400萬元提高到現在
的6000萬元。在永城農商銀行資金的大力支持下,公司
管理層開拓創新的經營理念及市場決策都得以施展和執
行,銷售收入逐年增長,經營規模較貸款前擴大了幾倍,
面粉企業的發展帶動了種殖業、運輸業、塑編業、印刷業
和服務業的發展,增加了農民收入,解決了下崗職工和農
村勞動力就業問題。
6. 開辦機構
永城農商銀行
四、抵押貸
(一)中國銀行中銀快易貸
1. 產品簡介
中國銀行在分析預測小微企業第一還款來源基礎上,
根據借款人提供的足額有效的抵/質押擔保,并由實際控
制人或股東提供連帶責任保證擔保,在標準時間內完成審
批流程并發放授信的業務。
2. 產品特點
(1)標準化清單設計,簡化信貸提案。
(2)設立快速通道,限時審批,提高效率。
3. 適用對象
能夠提供足額有效抵/質押擔保的小微企業客戶。
4. 開辦機構
中國銀行河南省各分支機構
— 45 —
(二)中國銀行中銀結算通寶
1. 產品簡介
中銀結算通寶,又稱 “結算貸”,是指針對在銀行結
算的小微企業無貸戶,銀行以其結算流水和存款沉淀作為
主要參考指標,按照規定程序進行批量篩選,形成目標客
戶清單,為客戶核定一個營銷額度。客戶可據此向銀行申
請授信,按照 “中銀信貸工廠”小微企業授信客戶準入標
準和業務流程進行業務處理的業務模式。
2. 產品特點
通過銀行結算,建立合作互信關系,在客戶有融資需
求時,可以輕松獲得銀行貸款。
3. 適用對象
在銀行結算的小微企業無貸戶。
4. 業務流程
(1)借款人向銀行當地分支機構提交授信申請及相關
材料。
(2)銀行對借款人進行資質審核。
(3) 審 批 通 過 后,雙 方 簽 署 借 款 合 同 及 相 關 協 議
文本。
(4)落實抵押、擔保等用款手續,提取貸款。
5. 開辦機構
中國銀行河南省分行一級和二級 “信貸工廠”及小微
企業業務部門
(三)建設銀行抵押快貸
1. 產品簡介
“抵押快貸”業務是指基于建設銀行認可的優質房產
— 46 —
或企業主在建設銀行的住房按揭貸款,對符合條件的小微
企業辦理的抵押貸款業務。貸款額度根據經營需要及房產
估值綜合測算,最高1000萬元。貸款期限最長3年,隨
借隨還,循環使用。
2. 產品特色
(1)房產抵押貸款,額度較高;
(2)線上申請、線下簽約,速度快;
(3)按日計息,按月結息,降低企業融資成本;
(4)隨借隨還,通過網銀或手機銀行7×24小時支用
與還款,簡單便捷。
3. 適用對象
經國家工商行政管理機關核準登記的小微企業及個體
工商戶,且能提供房產抵押的小微企業。
4. 業務流程
貸款申請?貸款評價?貸款審批?簽訂合同?辦理抵
押?貸款發放?網銀/手機銀行自主支用、還款。
5. 典型案例
某儀器設備有限公司主要從事機械設備、儀器、儀表
的批發,常因貨款回款不及時而導致資金周轉不暢,企業
財務人員了解到建設銀行抵押快貸產品,經咨詢后,以住
房抵押快速獲得了130萬元的貸款,解決了短期資金周轉
問題,滿足了其對于儀表批發采購、運輸等方面的資金需
求,加快了公司經營資金的流轉速度,增強了企業的盈利
能力,預計年增加毛利潤60萬元。
6. 開辦機構
所有建設銀行網點
— 47 —
(四)浦發銀行房抵快貸
1. 產品簡介
小微客戶 “房抵快貸”產品采用標準化申請材料、標
準化審貸政策、標準化三查模板,以房產抵押擔保,用于
小企業合法經營活動,實現高效審貸、快速放款。
2. 產品特色
(1)額度高:最高1000萬元;
(2)期限長:最長5年;
(3)效率高:一周內完成審批與放款;
(4)抵押率高:住宅類抵押率最高7成;
(5)還款方式靈活:支持到期還本、分期還款。
3. 適用對象
(1)工信部劃型口徑的小型、微型企業;
(2)企業或企業主名下有符合銀行要求的房產抵押類
資產;
(3)經營管理規范,以企業為融資主體。
4. 典型案例
該產品通過對準入要求、貸款三查、擔保條件等要素
細化、量化,針對能提供有效房屋抵押的小微客戶推出特
色貸款業務。該產品適用于符合工信部標準認定的小型、
微型企業,為銀行小微企業融資提供了新的模式。采用標
準化的申請材料、標準化審貸政策以及標準化的三查模
板,以借款企業名下、借款企業實際控制人或其配偶名
下、借款企業股東或配偶名下符合銀行準入要求的房產進
行抵押擔保,為單戶借款人提供不超過人民幣1000萬元
貸款,以用于滿足借款企業合法經營活動中日常資金需
— 48 —
求,如原材料采購等用途。
在風險可控的情況下,提高了抵押物的準入范圍,企
業可用抵押物范圍更大。借款方式可采取循環授信,便于
借款企業按需支取,靈活便捷。
5. 開辦機構
浦發銀行鄭州分行各分支機構
(五)郵儲銀行小企業快捷貸
1. 產品簡介
小企業快捷貸是面向小型、微型企業,無需提供財務
報表及稅 費 繳 納 憑 證 等 資 料,在 落 實 有 效 的 的 抵 (質)
押、保證擔保等擔保方式后,直接進行授信的標準化循環
信貸產品。額度最高可達500萬元,在2年額度使用期內
可以循環使用,單筆貸款最長期限5年。
2. 產品特色
(1)資料簡單,手續簡便
客戶僅需填寫簡要貸款申請,并提供基本證件、經營
流水、擔保材料等基本資料即可辦理,免除客戶編造財務
報表、稅費憑證等材料的煩擾。一次授信,兩年可用,隨
借隨還,并支持手機銀行、網上銀行自助提還款功能。
(2)重點突出,操作便利
小企業快捷貸通過單獨評級、單獨額度測算、單獨調
查報告模板、單獨審查審批模板、單獨系統操作流程,著
力突出 “零售貸款標準做”。
(3)流程簡短,效率突出
小企業快捷貸審批層級全部在二級分行, “評級、授
信、用信”三流合一,效率優勢明顯。最快三個工作日即
— 49 —
可獲批。
3. 適用對象
客戶應為 《中小企業劃型標準規定》 (工信部聯企業
〔2011〕300號)界定的小型、微型企業標準。
4. 業務流程
客戶提交申請資料?銀行現場調查?審查審批?簽署
合同?落實擔保條件?客戶通過網上銀行自助支用貸款或
線下提交支用申請?放款。
5. 典型案例
新鄉市某紙業有限公司是一家從事紙制品出口的貿易
企業,年經營性現金流入約7000萬元。2018年5月,企
業新接到美國一家大型超市的1000萬元訂單,流動資金
有400萬元左右的缺口。2018年5月15日企業向郵儲銀
行提出小企業快捷貸申請,提供了營業執照等證件、近1
年的銀行對賬單,以股東一套門面房作為抵押物。5月16
日,銀行進行了現場調查;5月17日根據企業現金流和抵
押物價值,以及客戶實際資金需求,審批貸款額度400萬
元;5月21日,完成抵押登記后發放了貸款。由于簡化了
資料、采用了標準化的作業模式,大大減輕了企業準備財
務報表、納稅申報表等資料的負擔,提高了銀行內部制作
調查報告和審查審批的效率,從企業提交資料到完成審批
僅用了2天時間。
6. 開辦機構
郵儲銀行河南省分行各分支機構
(六)中原銀行經營類永續貸
1. 產品簡介
— 50 —
經營類永續貸是借款人為滿足借款人及其控制企業生
產經營使用,以借款人或其配偶名下房產提供最高額抵押
擔保 (一手住房按揭除外)向銀行申請的個人額度類貸款
業務。
2. 產品特色
(1)放款快。手續簡便、一天放款。簡化客戶手續,
一鍵申請,在線評估,實時審批和快速放款,有效地解決
了用戶傳統貸款的痛點。目前鄭州、開封、洛陽已實現全
線上一體化服務模式,基本可實現一天內放款。
(2)線上貸。掃碼申請,在線評估,線上審批,流程
高效。依靠移動互聯網、大數據等信息技術,融合了線上
申請、搶單派單、房產實時估值、自動化實時審批、移動
信息采集等多種互聯網新思維,實現全流程線上化。
(3)高額度。客戶通過辦理房產最高額抵押,實現綜
合授信、額度循環,貸款金額最高可達1000萬。
(4)省利息。按日計息,隨借隨還,還款方式靈活,
給借款人提供更多選擇空間。
(5)可循環。一次申請,循環使用。借款人可根據其
自身資金使用計劃,靈活使用。
(6)無縫續貸。貸款到期前無縫對接,實現借款人貸
款資金延續,大力支持小微發展。
3. 適用對象
小微企業主、個體工商戶
4. 業務流程
客戶 APP在線申請?客服電話核驗流程跟蹤?客戶
經理搶單、派單并預約上門?客戶經理上門核驗,進行貸
— 51 —
前調查系統線上審批/人工線下審批?客戶合同面簽?用
印抵押放款審核?放款審批、額度生效。
5. 典型案例
河南省虞城縣三莊鄉何莊村村民關喜龍2010年來鄭
州發展,從家具市場的搬運工做起,經常長期經營積累,
銷售額逐漸擴大。2015 年,關喜 龍 成 立 喜 龍 家 具 商 行,
經營穩定,但是由于流動資金短缺,一直未能擴大經營規
模。2018年3月,關喜龍經介紹了解到中原銀行永續貸這
一產品。銀行客戶經理向關喜龍詳細介紹永續貸后,關喜
龍向中原銀行提交資料申請辦理,并最終獲批143萬經營
貸款,解決了資金短缺問題,擴大了經營規模。目前,關
喜龍已在南三環開辦了一家萬客來電動車家具廣場,利潤
比之前提升30%。銀行永續貸產品真正幫客戶解決了問
題,支持客戶經營發展。
截止2018年7月末,經營類永續貸貸款筆數12270
筆,貸款余額42.25億元,有效解決了個體工商戶及眾多
小微企業的資金需求。
6. 開辦機構
中原銀行各地市分行
(七)華夏銀行房貸通
1. 產品簡介
房貸通是指為滿足小微企業實際生產經營融資需求,
對能提供產權明晰、變現能力較強的房產抵押,且符合銀
行產品準入要求的小微企業發放貸款的業務。
2. 產品特色
(1)業務品種多。含個人經營性房貸通、小企業房貸
— 52 —
通 (按揭類)和小企業房貸通 (非按揭類)。
(2)業務期限長。非按 揭 類 貸 款 期 限 最 長 可 達 到 5
年,按揭類貸款期限最長可達到30年。
(3)還款方式靈活。貸款期限3年以內的,可選擇按
期付息到期還本、按計劃還款或分期還款。貸款期限3—5
年的,可選擇分期還款或按計劃還款。選擇按計劃還款方
式的,第3年至少歸還貸款本金的10%,第4年至少歸還
貸款本金的15%。貸款期限5—30年的,選擇分期還款方
式。
3. 適用對象
符合銀行授信準入條件的小微企業,包括法人小微企
業和個體經營戶。
(1)借款人資信記錄良好,無惡意違約記錄。其中,
個人借款人及法人借款人的法定代表人、實際控制人近2
年征信信息中無累計5次或連續3次違約記錄 (不包含金
額低于1000元的小額逾期或欠息)。
(2)提供符合業務流程要求的房產。
(3) 信 用 評 級 符 合 銀 行 小 微 企 業 授 信 的 相 關 準 入
條件。
(4)采用階段性擔保,在辦妥房屋抵押登記前放款
的,如借款人申請以銀行金融服務替換他行金融服務,借
款主體須前后一致。
(5)其他符合銀行準入的條件。
4. 業務流程
小微企業客戶提出貸款需求?客戶經理實地調查企
業、收集授信資料、完成授信上報?分行完成審查審批?
— 53 —
客戶經理完成實地見證、落實放款條件、簽訂放款合同?
放款?貸后管理。
5. 典型案例
(1)業務背景
借款人 王 某 是 鄭 州 市 管 城 區 王 某 服 裝 店 的 經 營 者,
1991年生,已有8年從事服裝行業的經驗,于2013年注
冊鄭州市管城區王某服裝店,主營361°兒童休閑運動裝、
兒童休閑 運 動 鞋、旅 行 箱 等 兒 童 體 育 用 品 零 售、批 發。
2018年,由于店面需要應季商 品 補 貨、換 季 商 品 采 購,
故向銀行申請小企業貸款85萬元。借款人表示因為庫存
會占壓資金,故希望申請盡量長的貸款期限,以減輕倒貸
壓力。并且愿意用自己在二七區的房子作為抵押。
(2)授信方案
得知借款人的需求,經過銀行客戶經理雙人上門核實
調查,銀行同意給予借款人小企業房貸通額度85萬元,
貸款期限三年,采用按月付息到期還本的還款方式,以借
款人房產作為抵押。
(3)服務成效
借款人對銀行的授信方案非常滿意,三年的貸款期限
解決了借款人的資金顧慮,可以全心全意投入到服裝經營
上面去。
6. 開辦機構
華夏銀行鄭州分行各營業機構
(八)恒豐銀行小微客戶年審貸
1. 產品簡介
恒豐銀行小微客戶年審貸貸款業務是指借款人以房產
— 54 —
抵押作為主要擔保措施,銀行向其發放不超過三個融資時
段 (每一融資時段為12個月)的流動資金貸款。銀行與
借款人按授信審批通過的授信期限簽訂借款合同 (T+N=
24個月、T+N=36個月)。除最后一個融資時段外,在
其他融資時段到期前一個月進行年審。通過年審的借款
人,無需簽訂新的借款合同即自動進入下一融資時段。
2. 產品特色
(1)還款計劃多樣。第一融資時段為貸款發放之日起
T (含)個月 (T=12),客戶按月償還貸款利息,不需償
還貸款本金;下一融資時段為前一融資時段后的 N (含)
個月 (N=12或 N=24),借款人按照年審通過后制定的
還款計劃進行還款;第一融資時段可不歸還本金,也可以
提前償還部分或全部貸款本金;下一融資時段開始僅采取
等額本息方式歸還貸款本金。
(2)貸款利率優惠。單筆小微客戶年審貸貸款業務的
產品定價按照中國人民銀行及銀行小微金融部有關產品定
價通知中利率管理規定執行。
(3)準入門檻比較低。企業成立2年以上,或實際控
制人從業年限或具有相關管理經驗5年及以上,有固定經
營場所;借款人年滿18周歲、貸款到期時年齡不超過65
周歲;借款人信譽良好,合法經營,無不良信用記錄;借
款人對外擔保不超過上期凈資產。
3. 適用對象
小微客戶年審貸貸款適用小型、微型企業法人客戶,
小微企業主、個體工商戶申請的實際用于經營的個人經營
性貸款。
— 55 —
4. 業務流程
業務申請與調查?審查審批?實地見證與放款?上一
融資階段前一個月進行年審。
5. 開辦機構
恒豐銀行鄭州分行各營業機構
(九)渤海銀行小微企業抵 (質)押貸
1. 產品介紹
“小微企業抵 (質)押貸”是指符合銀行授信條件的
小微企業客戶,以銀行可接受的抵 (質)押物作擔保,向
銀行申請用于生產經營的各類授信業務。
2. 產品特色
(1)授信額度高:按照渤海銀行鄭州分行可接受的抵
(質)押率標準。
(2)授信期限靈活:根據借款人的貸款用途、還款能
力等因素綜合確定,貸款期限最長為3年 (含)。
(3)還款方式多樣:貸款期限在1年 (含)以內的,
可選擇按月、季付息到期一次償清貸款本金的還款方式。
貸款期限在1年以上的,可采用按月等額本息、等額本金
還款方式。
3. 適用對象
符合渤海銀行鄭州分行授信條件的小微企業法人客
戶,且具備可接受的抵 (質)押物,可申請用于生產經營
授信業務。
4. 業務流程
(1)小微企業授信申請人須向渤海銀行鄭州分行提交
申請,并提供企業基本情況資料。
— 56 —
(2)客戶經理到借款企業現場進行實地調查。
(3)客戶經理根據調查情況按照渤海銀行鄭州分行標
準化產品審批流程上報審批。
(4)貸款獲得審批通過后,按照 《渤海銀行批發銀行
授信業務審查發放操作流程》的要求進行審查發放。
5. 典型案例
××實業公司成立于2015年,屬于小微企業法人客
戶,主要經營農產品、食品的批發零售,企業根據下游客
戶采購農產品、食品原材料的訂單,在市場上采購符合條
件的農產品、食品原材料,再銷售給下游客戶,已形成了
比較穩定的上下游供銷貨渠道。渤海銀行鄭州分行客戶經
理在拜訪其他客戶時,間接了解到該公司日常銷售中存在
融資需求,且該公司業務穩定、風險可控,便第一時間與
該公司財務取得聯系,頻繁對接、溝通交流,在了解客戶
具體需求后,針對客戶可提供股東房產抵押擔保的情況,
客戶經理設計了小微企業抵押貸授信方案,資金用途為日
常生產經營。通過銀行小微企業綠色通道、專人審批,很
快為該客戶下發了授信批復,核定500萬元的流動資金貸
款授信額度。由于小微企業在渤海銀行鄭州分行享受專項
的貸款額度政策,即使在整體貸款額度緊張的情況下,根
據客戶資金支付需求,及時向客戶發放了500萬元貸款。
該筆貸款及時解決了公司進貨銷售日常資金周轉需求,同
時該企業對渤海銀行鄭州分行快捷高效的服務感到十分
滿意。
6. 開辦機構
渤海銀行鄭州分行各分支機構
— 57 —
(十)渤海銀行雙周貸
1. 產品簡介
雙周供是將個人貸款按月還款的方式改變為每兩周還
款一次,將還款間隔縮短為兩周,還款金額為對應月工金
額的一半。該產品適用于發放的一年以上房屋按揭/抵押
貸款、汽 車 貸 款、借 力 貸 (個 人 保 證 擔 保 貸 款) 均 可
使用。
2. 產品特點
雙周供每年實際償還貸款26次,相當于正常按月還
款法的24次多了2次,采用雙周供比按月還款法的還款
頻率高,本金減少快,可達到減少總體利息支出、縮短還
款時間的效果,省息比例最多可達20%,最多提前5年結
清貸款。
3. 適用對象
(1)符合渤海銀行個人授信條件,個人征信記錄良
好,自愿申請采用雙周供還款方式的小微企業主及個體工
商戶。
(2)有穩定收入,還款能力強,具備可按雙周足額償
貸能力的借款人。
4. 業務流程
(1)借款人攜帶身份證、戶口本、工商營業執照或股
東證明材料等。
(2)客戶經理查詢借款人、擔保人個人征信報告并進
行調查進行信用等級評定。
(3)渤海銀行鄭州分行內部審查、審批后,簽訂最高
額擔保個人借款合同或抵押借款合同等相關銀行內部借款
— 58 —
資料。
(4)借款人資助、循環使用借款,并按照約定的雙周
期限進行還款。
5. 典型案例
崔某在本地從事服裝批發已有20余年,經濟條件逐
漸寬裕的崔某開始考慮擴大營業場所面積,于是去年6月
中旬崔某在渤海銀行鄭州分行做了一筆100萬元的商用房
按揭貸款業務,年化利率6.55%,得知崔某情況后,客戶
經理便向借款人做了雙周供省息試算:
貸款金額 貸款期限 貸款月供 雙周供 節省利息 省息比例 提前還清
100萬
20年 7486元 3741元 11.6萬 14% 2.7年
30年 6354元 3178元 26.6萬 20% 5年
崔某看完試算結果后果斷選擇30年期限,還款方式
選擇雙周供。
6. 開辦機構
渤海銀行鄭州分行各分支機構
(十一)招商銀行生意抵押貸款
1. 產品簡介
小微企業抵押貸款是指向借款人或借款企業發放的,
以借款人或借款企業自有或第三方所有的產權明晰,變現
能力較強的商品住房或商業用房作為抵押物的小微企業
貸款。
2. 產品特色
(1)貸前特色。
①授信時間最長可達20年,循環授信、隨借隨還。
— 59 —
②支持多渠道申請入口:招商銀行個人貸款公眾號、
手機銀行、網上銀行均可申請。客戶在這些渠道點擊貸款
申請后,會有專屬客戶經理立即電話聯絡客戶了解信息、
進行貸款方案規劃與推送。
③還款方式多樣:除了按月付息,到期還本、按月付
息,三年還本、等額本息、等額本金等傳統還款方式外,
我們還支持自主月供還款法、本金歸還計劃還款法等,切
實根據客戶實際的資金周轉情況為客戶設計比較適合其資
金周轉周期的還款方式,不造成客戶還款壓力。
(2)貸中特色。
①關注公眾號后隨時了解貸款進度和還款賬單推送。
客戶可關注招商銀行個人貸款公眾號,該公眾號集貸
款線上申請、貸款進度查詢,還款賬單推送、免費評估房
產、提前還款預約、優惠好房搶拍為一體,客戶微信關注
綁卡以后實時可以查詢各種信息。比如貸款何時到期,每
月還多少錢,提前還款等等。不需要再跑網點。
②省息通業務給客戶返息、降貸款成本。
所有貸款客戶都能享受省息通功能,即利率優惠政
策。客戶將日常結算流水放在招商銀行,即可享受貸款利
息打折,利率最高可打八折。每月10號左右招商銀行會
根據流水情況統一向客戶返息。
(3)貸后特色。
①存量轉化業務減輕小微客戶到期還款資金壓力。
循環額度下單筆貸款根據還款方式基本上一到五年內
要還一次本金,這對很多小微企業主來說仍然會造成資金
流動性的驟然緊張。他們的傳統方式除了抽調大筆流動資
— 60 —
金籌還貸款外,民間借貸高息拆借等也是常見的解決方
式,更加增加了企業負擔。銀行為所有貸款到期的小微貸
款客戶 (平時正常還款無風險)主動提供轉化業務,客戶
貸款到期后只需歸還利息,銀行為客戶發放一筆新貸款歸
還原貸款本金,整體小微貸款轉化率63.53%。
②自動轉貸業務一鍵還款。
自動轉貸業務是招商銀行推出的創新型借新還舊業
務,替代了人工轉化團隊的部分工作。總行系統利用大數
據,將征信良好、滿足結算要求等篩選口徑的小微客戶,
無需前往銀行重新簽訂合同,一鍵確認即可完成自動轉
貸,系統幾秒之內就能發放新的貸款幫助客戶歸還原貸款
剩余本金,客戶按時歸還利息即可。在減輕客戶本金壓力
的同時,又為客戶提供了極大便利。
3. 適用對象
所有客戶。
4. 業務流程
客戶轉介/客戶上門咨詢/客戶通過微信公眾號申請/
客戶通過手機銀行申請貸款?客戶經理收到信息聯絡客戶
貸款面談或電話溝通?面簽合同?客戶經理上門拍照?上
報業務發放貸款?大數據記錄交易流水情況進行利息返
還?大數據分析客戶還款習慣及生意狀況主動提供自動轉
貸或線下轉化減輕到期還本壓力?繼續循環使用貸款直至
授信額度到期 (額度最長20年)。
5. 典型案例
客戶楊新恒,2013年一次支行的生意會上了解到招
商銀行的生意貸,獲批小額信用貸50萬,資金周轉困難
— 61 —
得到解 決。隨 后 又 在 銀 行 辦 理 了 一 筆 100 萬 小 微 抵 押
貸款。
客戶因為淡旺季明顯,客戶經理為起開通了隨借隨還
功能,不用錢的時候不收利息。同時客戶經理向客戶介紹
了結算流水走招商銀行可以節省貸款利息,客戶將主結算
流水轉到招商銀行,一年下來節省了8000多元利息。
在貸款一年到期還本的時候,因為正處客戶旺季,資
金非常緊張。由于其良好的還款習慣,銀行主動為其提供
了自動轉貸幫其歸還原來貸款又發放了新的貸款。解決了
到期還本資金緊張的問題。
半年后資金大量回款,淡季到來,不需要用款了,于
是客戶通過手機銀行點擊部分還款,即不再記取利息。
客戶經理了解到客戶單位的員工經常出差,工資是以
現金形式發放,營銷客戶在銀行辦理了代發工資業務,并
為客戶單位50名員工辦理了信用卡,替客戶解決了員工
外地差旅費刷卡問題和員工異地取現手續費問題。
5年來客戶業務一步步壯大,目前在鄭州已經有3套
房產,并開上了路虎車。在日常生意會中,客戶經常來參
加并轉介,把結算流水放到招商銀行,享受了省息通和自
動轉貸業務,三年來享受了8次無還本續貸服務,截止目
前客戶共為成功介紹了6名客戶。
6. 開辦機構
招商銀行所有網點
(十二)交通銀行快捷抵押貸
1. 產品簡介
交通銀行向借款企業發放的,以借款企業提供的產權
— 62 —
明晰、變現能力較強的住宅 (保障性住房除外)、辦公樓
及商鋪作為抵押物的小微企業授信。
2. 產品特色
盤活資產、快速估值、一次抵押、長期使用、隨借隨
還、快捷省錢、授信年審、手續簡便。
3. 適用對象
自有流動資金不足、但擁有有效抵押物,需獲得銀行
信貸支持的小微企業、個體工商戶或事業單位法人。
4. 業務流程
客戶經理職責調查?提交資料、根據流程完成審批?
簽署合同、落實擔保?給予授信、發放貸款。
5. 典型案例
精準營銷國家商務部 “雙百市場工程”—鄭州**調
味食品城市場,該市場擁有來自全國各地的商戶2000多
家 (其中有全國著名廠家名牌總經銷、總代理上千個),
經營著眾多的調味品、農副土特產品、水產品、凍鮮食品
及其深加工品等上萬個品種,市場營銷網絡覆蓋全國,年
營銷額約75億元,目前在該市場已有眾多商戶辦理我行
快捷抵押貸款,解決了日常備貨等資金需求。
6. 開辦分行
交通銀行河南省分支機構
五、循環貸
(一)中國銀行中銀網融易
1. 產品簡介
中國銀行與小微企業客戶一次性簽訂循環借款合同,
— 63 —
在合同規定的額度和有效期內,客戶通過網上銀行自助進
行提款和還款的業務。
2. 產品特點
有效 滿 足 小 微 企 業 “隨 借 隨 還” 融 資 需 求, 方 便
快捷。
3. 適用對象
融資需求頻繁,期限較短的小微企業客戶。
4. 開辦機構
中國銀行河南省各分支機構
(二)中國銀行中銀接力通寶
1. 產品簡介
中銀接力通寶,又稱 “接力貸”,是指針對流動資金
貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的小微企
業,經其主動申請,中國銀行提前按照新發放貸款的要求
開展貸款調查和評審。經審批合格后,允許小微企業通過
新發放貸款結清已有貸款,繼續使用銀行貸款資金。
2. 產品特點
(1)減輕生產經營正常的小微企業還款壓力。
(2)落實監管要求,做好小微企業金融服務,體現銀
行社會責任。
3. 適用對象
生產經營正常,具有持續經營能力和財務狀況良好的
中國銀行存量授信客戶;沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等
不良行為。
4. 開辦機構
中國銀行河南省各分支機構
— 64 —
(三)興業銀行連連貸
1. 產品簡介
連連貸是銀行對符合條件的存量小微借款企業,在貸
款到期日無需償還本金,通過放款與還款的無縫對接,延
長還款期限,實現借款人貸款資金在原授信到期后延續使
用的業務品種。
2. 產品特色
(1)減輕企業財務負擔:該業務通過貸款到期日還款
和放款的無縫對接,實現融資資金的長效使用,延長企業
貸款期限,滿足小企業經營發展過程中的合理資金需求。
(2)使用范圍廣泛:該業務屬配套業務產品,銀行為
小微企業客戶發放的用于日常生產經營資金周轉的各類短
期貸款均可與其對接。
3. 適用對象
因貸款期限與實際經營周期錯配導致貸款到期還貸壓
力大,但實際經營情況正常、發展潛力較大、信用記錄良
好,以銀行為主要結算銀行的小微企業客戶。
4. 業務流程
客戶向銀行發起 “連連貸”業務申請,并提供相關資
料?銀行進行盡職調查,進行審查審批?簽訂有關協議?
根據客戶用款需求發放貸款。
5. 典型案例
某工貿公司自 2007 年成立以來致力于排桿、花灑、
淋浴器等衛浴配件產品的設計制造,經過多年發展,企業
的研發和生產能力已達較高標準,成為部分知名衛浴龍頭
品牌的穩定供應商。銀行根據企業融資需求于2015年9
— 65 —
月給予其主體授信800萬元、敞口金額185萬元的授信額
度,擔保方式為房產抵押,企業于授信批復后根據用款需
求提款185萬元。
但在該筆貸款到期前一個月時,銀行客戶經理在貸后
調查工作中與企業負責人洽談時,企業負責人透露因貨款
回籠不及時,將通過暫時調撥私人置業款項用于向銀行償
還到期貸款。銀行客戶經理在通過深入摸排企業經營情況
與其資金往來情況,判斷企業經營正常、資質良好,同時
企業實際控制人實力雄厚,在業內經營時間較長、信譽良
好,該筆業務的抵押物資質優異,此外在銀行與其開展授
信業務合作期間企業結算的70%發生在銀行。因此,銀行
決定向其推介 “連連貸”業務,到期無縫續作,解決了企
業因資金周轉問題償還貸款壓力較大的難題,也使客戶充
分的認可了銀行的產品和服務。
6. 開辦機構
轄內各對公經營機構
(四)興業銀行循環貸
1. 產品簡介
小企業網上自助 “循環貸”業務 (以下簡稱 “循環
貸”),是指銀行對符合條件的銀行自定義小企業借款企
業核定一個自助循環貸款額度,在該額度和額度有效期
內,并且滿足銀行貸款提款條件及借款資金支付條件的前
提下,借款企業可通過銀行企業網上銀行等系統自助、循
環使用貸款的融資業務。
2. 產品特色
(1)用款靈活。在自助循壞貸款額度和額度有效期
— 66 —
內,可多次提款,循環使用。
(2)線上辦理。由借款企業在銀行企業網上銀行等系
統實施操作,循環使用貸款,自助完成借款與還款,無須
逐筆出具書面借款申請,無須逐筆簽訂借款合同。
(3)還款方式多樣。隨借隨還,可結合企業實際需
求,采用一次性償還、分期歸還等多種還款方式。
(4)節約成本。貸款利率按照 “不使用不收息”的原
則,根據貸款實際投放天數按日計息,有效降低企業資金
成本,減輕企業財務負擔。
3. 適用對象
適用于交易頻繁、貸款筆數多以及對財務成本控制較
為重視的小微企業。
4. 業務流程
企業向銀行發起業務申請?業務調查、風險評審?業
務審批?合同簽訂?額度下柜與相關系統維護?貸款提取
與支付。
5. 典型案例
銀行在營銷中了解到某農牧類電商平臺中有一批縣域
畜牧養殖類客群,該類客群為省內龍頭奶制品企業的穩定
供應商,但單戶規模較小,同時由于下游企業付款周期較
長,在飼料采購等階段存在集中的用款需求。銀行了解到
該類企業這一需求后,與該農牧電商平臺經多輪協商,確
定依托銀行在線融資系統通過與電商平臺對接,配套 “循
環貸”業務實現合作平臺內客戶在線融資申請、在線自主
提款、隨借隨還、循環使用。該業務上線后,通過電商平
臺交易數據與銀行線下授信審批結合,共放款41筆、金
— 67 —
額4990萬元。
6. 開辦機構
轄內各對公經營機構
(五)民生銀行無還本續貸
1. 產品簡介
對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求,又臨時存
在資金困難的小微企業,經其主動申請,并通過銀行審核
后,通過新發放貸款結清已有貸款等形式,允許小微企業
繼續使用貸款資金。
2. 產品特色
無還本續貸,無縫解決您的用款需求。為客戶降低綜
合成本。
3. 適用對象
小微企業貸款客戶。主要分為兩種:一種是額度續
期,即額度期限的延續。另一種是貸款轉期,通過新發放
一筆貸 款,結 清 并 置 換 銀 行 已 有 貸 款 本 金,完 成 續 貸
服務。
4. 業務流程
客戶只需在線下發起申請,審批結束后,通過線上渠
道新發放一筆貸款,結清銀行已有貸款本金,完成續授信
流程。
5. 典型案例
客戶湯某,為某酒店實際控制人,2015年2月在銀行
申請互助基金貸款,授信金額150萬,貸款在首次支用到
期前,因其剛在鄭東新區選址開了新店,大額資金被占
用,臨時周轉不開,客戶經理得知后進行實地調查,經過
— 68 —
風險評估后,最終給予其 “轉期”續貸服務。客戶在續授
信申請發起當天,銀行通過新發放一筆貸款幫助其結清了
上筆貸款,續授信流程完成無縫對接。經過幾年的信貸支
持,客戶相繼在經三路、鄭東新區天瑞街、上街、文化路
硅谷廣場連開四家分店。同時客戶在業務經辦過程中,對
銀行高效、專業的服務十分滿意,同時將店面的工資代
發、個人信用卡及日常結算等配套入銀行。
6. 開辦機構
民生銀行鄭州分行各分支機構
六、池化產品
(一)工商銀行網上票據池質押融資
1. 產品介紹
網上票據池質押貸款指以線上方式為小微企業辦理的
票據池內優質金融資產為質押擔保的融資業務。
2. 產品特色
(1)入池、管理、托收,一站式服務;
(2)線上融資、一鍵即貸、資金實時到賬;
(3)支持信用證、銀票等各類表外融資模式。
3. 適用對象
以票據結算為主要方式的小微企業。
4. 業務流程
開通票據池業務?票據入池,形成可融資額度?開通
線上融資權限?企業網銀自助申請網上票據池質押融資?
線上簽訂借款合同,貸款實時到賬。
5. 典型案例
— 69 —
2018年3月,平頂山轄內某小微企業想辦理400萬元
的銀行承兌匯票貼現,咨詢各家銀行后,發現銀行貼現利
率太高,企業猶豫不決。平頂山舞鋼支行客戶經理了解情
況后,主動向企業介紹了工商銀行網上票據池質押貸款,
利率低于當期銀行貼現利率。客戶表現出濃厚的興趣,并
申請嘗試,但希望時間在兩天以內解決。該行迅速集中前
中后臺部門幫助企業建立臺賬,開通票據池業務,用時不
到一天時間便完成前期準備。企業當天就通過網銀成功提
款,節約財務費用近2萬元,企業感到非常滿意。在了解
到工商銀行網上票據池業務一旦建池,能夠實行票據管
理、托收一站式服務,融資實時到賬、利率優惠等更多優
勢后,該企業將其全部票據交由工商銀行管理和融資。同
時,該支行通過該業務,新增小微企業融資客戶 15 戶,
融資余額達1.14億元,更好地解決小微企業用錢 “短、
頻、急”等問題。
6. 開辦機構
工商銀行所有網點
(二)浙商銀行涌金票據池
1. 產品簡介
涌金票據池 (以下簡稱票據池)是浙商銀行為滿足企
業客戶對所持票據資產進行統一管理、統籌使用的需要,
向企業或企業集團提供的集票據管理與融資等功能于一體
的票據綜合服務平臺。
2. 產品特色
(1)不 挑 票 據。票 據 池 可 以 解 決 企 業 “兩 小 一 短”
(即小銀行、小面額、剩余期限短)票據出路問題,并且
— 70 —
支持所有電票。
(2)高質押率。票據入池動態質押,對優質客戶的票
據100%生成池額度。
(3)費用全免。浙商銀行鄭州分行免收開通服務費,
免費提供驗票、查詢、保管、托收等服務,有效減輕企業
財務人員工作壓力,有效降低企業財務成本。
(4)全線上化。企業在線開票、在線放貸,效率高,
電票實 時 開 立,紙 票 開 立 只 要 幾 分 鐘,入 池 票 據 處 理
靈活。
(5)降低融資成本。企業可在池融資額度內靈活辦理
貸款、銀票、信用證、保函、黃金租賃等各項銀行融資業
務,貸款資金實時到賬,隨借隨還,大大減少企業資金備
付和貸款使用天數,有效降低了企業融資成本。
3. 適用對象
票據池業務適用于票據結算量較大、持有票據較多的
企業客戶,可以幫助客戶減輕票據管理壓力,有效防范票
據風險,實現財務增收節支,提高票據資金周轉靈活性。
4. 業務流程
票據池開辦申請?協議簽訂?開通票據池?票據等質
押入池? 出池融資 (貸款、銀行承兌匯票、信用證、保
函、黃金租賃等)。
5. 典型案例
JY 鋼鐵集團是中國大型鋼鐵骨干企業,具有日常票
據使用頻繁、結算量大、票據周轉慢等特點,通過開通票
據池,把 暫 時 閑 置 以 及 難 以 變 現 的 所 有 票 據 隨 時 放 進
“池”里,自動生成融資額度,辦理超短貸、至臻貸、信
— 71 —
用證、銀票或提款,盤活了閑置資產,減少了日常備付
金,操作也更便捷。據初步測算,客戶每年至少可節約
30%的備付資金頭寸,節約財務成本數百萬元。
6. 開辦機構
浙商銀行鄭州分行
(三)浙商銀行涌金資產池
1. 產品簡介
涌金資產池 (以下簡稱資產池)是浙商銀行為滿足企
業或企業集團統一管理、統籌使用所持金融資產需要,對
其提供的集資產管理與融資服務等功能于一體的綜合金融
服務平臺,是浙商銀行對企業或企業集團提供流動性服務
的主要載體。
2. 產品特色
(1)多種資產隨時入池。入池資產包括但不限于企業
合法持有的、銀行認可的存單、債券、基金、商業匯票、
信用證、理財產品、出口應收賬款、國內應收賬款、保
理、應收租費等金融資產。
(2)資產融資任意錯配。資產池將企業流動資產與短
期融資業務融于一體,消除不同種類、不同幣種、不同余
期的資產之間的差異和錯配問題。
(3)集團額度通用共享。對于集團客戶而言,通過集
團資產池,同一集團客戶的分、子公司所有入池資產不分
種類、不分幣種、不分是否需要授信,生成的池融資額度
均可以打通使用,形成集團資產池的整體融資額度,集團
可以隨時統籌使用。
(4)流動性效益性兼顧。資產池為企業提供流動性金
— 72 —
融服務,盤活企業的流動資產,同時降低企業融資成本。
3. 適用對象
資產池業務適用于持有較多應收票據、應收賬款、理
財產品的企業客戶,可以幫助客戶盤活流動資產,實現財
務增收節支。
4. 業務流程
資產池開辦申請?業務調查、審查與審批 ? 簽訂協
議?資產池開通?資產質押入池?出池融資 (貸款、銀行
承兌匯票、信用證、保函、黃金租賃等)。
5. 典型案例
浙商銀行鄭州分行服務的 NH 集團旗下有較多分、子
公司,有些分、子公司資產或票據閑置,而有些分、子公
司則因為缺少現金流不得不向銀行貸款。該集團與浙商銀
行合作后,通過集團涌金資產池,把集團內部的閑置資源
調劑給需要的分、子公司使用,使得集團內部便可實現余
缺調劑,減少了外部融資。
6. 開辦機構
浙商銀行鄭州分行
(四)浙商銀行涌金出口池
1. 產品簡介
“涌金出口池”是浙商銀行 “涌金資產池”重要組成
部分。客戶將出口應收賬款入池質押生成的池融資額度,
與客戶名下其他入池資產 (存款、銀行承兌匯票和理財產
品等)融合為統一的資產池融資額度,在資產池融資額度
內為其辦理各類表內、外融資。
2. 產品特色
— 73 —
批量受理、在線提款、期限靈活、滾動質押
3. 適用對象
所有出口類客戶
4. 業務流程
客戶通過提交書面申請和從網上銀行發起申請兩種方
式辦理出口應收賬款入池質押,可批量入池。客戶完成出
口應收賬款入池質押手續后,可通過網上銀行發起融資申
請。客戶既可申請出口應收賬款融資,也可以辦理銀承、
信用證、保函等各類表內外融資業務。
5. 典型案例
A 公司是一家為中小外向型生產企業,企業經多年苦
心經營,形成一定業務規模。由于企業是輕資產經營,隨
著業務規模快速發展,應收應付款日漸增多,導致負債率
一直較高,資金周轉困難,但苦于缺乏土地、機器、房產
等固定資產抵押,一直難以從金融機構取得授信支持。浙
商銀行 “涌金出口池”作為具有同業領先優勢的出口企業
流動性服務解決方案,對癥下藥,為 A 企業穩健經營提
供授信支持。浙商銀行根據 A 企業近幾年的出口量,為
其核定專項授信額度,A 企業通過網上銀行將應收賬款批
量入池質押,生成的池融資額度,辦理出口應收賬款融
資。“涌金出口池”有效解決 A 企業辦理出口貿易融資面
臨的出口應收賬款融資難問題,全流程線上化操作,幫助
企業節約財務成本,有效降低資產負債率。
6. 開辦機構
浙商銀行鄭州分行
— 74 —
資訊動態
最新資訊
熱門排行
Copyright © 2003-2019 河南省金融產品網絡服務平臺 版權所有
豫ICP備13018018號 電話:0371-69158308 郵箱:[email protected]
地址:鄭州市商務外環路20號海聯大廈 郵編:450008
防作弊网上棋牌游戏 610378882006273346760353715387506418643211284289091742417459936798985377926859278202904295823155 (function(){ var bp = document.createElement('script'); var curProtocol = window.location.protocol.split(':')[0]; if (curProtocol === 'https') { bp.src = 'https://zz.bdstatic.com/linksubmit/push.js'; } else { bp.src = 'http://push.zhanzhang.baidu.com/push.js'; } var s = document.getElementsByTagName("script")[0]; s.parentNode.insertBefore(bp, s); })();